20220127-中国银行-宏观观察2022年第5期（总第402期）_深化信用信息共享应用_弥补中小微企业融资的_信息鸿沟_＊_11页_628kb

中银研究产品系列总结

核心内容

中银研究产品系列包括《经济金融展望季报》、《中银调研》、《宏观观察》、《银行业观察》、《人民币国际化观察》、《国别/地区观察》等，旨在为金融行业提供深入的分析与研究支持。该系列由赵廷辰撰写，经过多级审校与签发，为全辖传阅，具有一定的政策参考价值。

中小微企业融资问题分析

主要观点

• 信息不对称是中小微企业融资难的关键瓶颈：银行难以全面掌握企业借款与还款记录，导致风险评估困难。
• 征信系统建设是解决信息不对称的重要手段：人民银行自90年代起逐步建立全国集中统一的征信系统，有效提升了信贷管理效率。
• “白户”现象加剧融资困境：许多中小微企业在征信系统中无记录，影响银行对其信用状况的判断。
• 政府信息共享是突破瓶颈的关键：政府部门掌握大量反映企业经营状况的非金融数据，有助于银行更全面地评估企业信用。
• “信易贷”平台是系统性解决方案：通过整合政府公开信息，提升中小微企业融资可获得性。

关键信息

• 2021年12月30日，国务院办公厅印发《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》（简称《实施方案》）。
• 《实施方案》旨在打破“信息孤岛”，扩大信息共享种类和范围，涵盖14大类37小类信息。
• 《实施方案》强调保护信息主体的合法权益，提出“可用不可见”原则，确保数据安全与隐私。
• 《实施方案》明确了责任分工与时间要求，涉及14个中央国家部委及地方政府。

信用信息共享机制发展

征信系统建设历程

• 1996年：推广“贷款证”制度，企业需提供贷款证以记录借款与还款信息。
• 1997年：启动信贷登记咨询系统，逐步实现电子化。
• 1999年：实现以市为单位的联网查询。
• 2002年：全国联网查询实现，标志着征信系统初步成型。
• 2004年：建成全国集中统一的企业征信系统和个人征信系统。
• 2006年：设立人民银行征信中心，负责征信系统的建设与运行。
• 2013年：《征信业管理条例》将征信系统定位为“金融信用信息基础数据库”。

政府信息共享进展

• 2014年：全国企业信用信息公示系统上线，实现“全国一张网”。
• 2016年：企业信用信息公示系统访问量超1.5万亿次。
• 2013年：中国裁判文书网开始运行，截至2022年1月，公开文书超1.2亿篇。
• 2019年：全国中小企业融资综合信用服务平台（“信易贷”平台）启动建设，整合多种政府公开信息。

“信易贷”平台的作用

• 整合政府信息：包括注册登记、行政许可、行政处罚、“黑名单”、纳税、社保、水电气、不动产、知识产权、科技研发等信息。
• 支持多样化融资：平台提供多种信用贷款产品，满足不同行业中小微企业的融资需求。
• 促进绿色转型与农业发展：生态环境领域信息与新型农业主体信息有助于推动相关产业的可持续发展。
• 提升银行风控能力：通过共享信息，银行可更准确地评估企业信用状况，提高贷款审批效率与准确性。

《实施方案》的三大亮点

1. 打破信息孤岛：推动地方融资信用服务平台建设，实现跨层级、跨部门信息整合。
2. 保障信息主体权益：采用“物理归集”、“系统接口调用”、“数据核验”三种方式共享信息，确保数据安全与隐私保护。
3. 明确职责分工与时间要求：设立工作专班，制定“信用信息共享清单”，推动信息共享工作有序开展。

结语

我国在较短时间内建立了覆盖广泛、信息丰富的中小企业融资综合信用服务平台，体现了国家在解决中小微企业融资难题上的决心与执行力。未来，银行业应积极利用“信易贷”平台，推动信息共享机制的落地，助力中小微企业健康发展。