2016年-世界发展银行全球_Kingdom_of_Morocco_Financial_Inclusion___Technical_Note_52页_1mb

总结：摩洛哥金融包容性评估报告（2016）

核心内容

本技术备忘录是世界银行金融部门评估计划（FSAP）的一部分，旨在评估摩洛哥在金融包容性方面的进展与挑战。报告涵盖了摩洛哥的宏观经济环境、金融体系现状、金融包容性现状、市场参与者、法律监管框架、金融基础设施、政府政策与建议等关键领域。

主要观点

• 摩洛哥自2007年以来在经济和金融包容性方面取得了显著进展。
• 摩洛哥的金融体系在中东和北非（MENA）地区较为发达，私人信贷占GDP的73%，家庭信贷占GDP的31%，均高于其收入组别平均水平。
• 金融包容性提升得益于政府和中央银行的长期策略，如将摩洛哥邮政转变为商业银行、建立首个私营征信机构等。
• 尽管取得进展，但仍有大量人口，尤其是女性、低收入群体和农村居民，未被纳入正式金融体系。
• 摩洛哥中小企业（SMEs）虽然在信贷获取方面有所改善，但仍面临融资困难，尤其是小型企业和新成立企业。
• 金融基础设施和支付系统仍有待完善，电子支付使用率较低，ATM和POS机密度不足。

关键信息

一、金融包容性现状

• 个人金融包容性：截至2014年，约41%的摩洛哥成年人使用正式金融产品或服务，高于区域和收入组别平均水平。
• 信贷获取：女性、低收入家庭和农村居民在获取金融产品和服务方面存在显著差距。
• 住房金融：政府担保机制提升了低收入家庭的住房贷款获取率，但仍有未满足的住房金融需求。
• 支付系统：电子支付使用率较低，现金交易仍占主导。ATM和POS机数量不足，限制了电子支付的普及。
• 汇款服务：摩洛哥的汇款成本与国际基准相当，但使用正式账户进行汇款的比例较低。

二、市场参与者与金融包容性潜力

• 银行：摩洛哥银行体系在促进金融包容性方面发挥了重要作用，但仍有改进空间。
• 非银行金融机构：包括微金融机构和金融公司，其在金融包容性中的作用正在增强，但面临监管和制度障碍。
• 微金融：微金融行业在2008年危机后重新走上增长轨道，但仍需加强治理和监管框架。

三、法律与监管框架

• 总体法律与监管框架：摩洛哥已实施多项改革，以增强金融体系的稳定性和包容性。
• 非银行金融机构监管：需进一步调整监管框架，以适应微金融行业的发展，同时遵循巴塞尔核心原则。
• 消费者保护：消费者保护政策和金融教育有助于确保金融包容性成果的可持续性。

四、金融基础设施

• 征信系统：摩洛哥征信系统（CRS）正在改革，需提高数据质量和覆盖范围，以及加强治理。
• 担保体系：中央担保基金（CCG）和部分担保机制为中小企业和住房金融提供了支持。
• 支付系统：支付系统改革有助于提升电子支付的使用率和便利性。

五、政府政策与项目

• 国家金融包容性战略（NFIS）：建议建立一个资源充足、治理有效的国家金融包容性战略，并配备完善的监测与评估机制。
• 中小企业融资支持：政府已推出多项支持措施，但需进一步整合和优化以提高效率。
• 低收入住房金融支持：通过贷款担保机制，为低收入家庭提供住房贷款，但仍需扩大覆盖面和提升效果。

六、建议

• 建立一个有资源保障、治理结构完善、监测机制健全的国家金融包容性战略。
• 审查并调整贷款利率上限，以更好地反映不同贷款的风险和成本。
• 修订微金融监管框架，使其符合巴塞尔核心原则和国际最佳实践。
• 提高征信系统的数据质量和覆盖范围，扩大数据提供者范围。
• 鼓励电子支付的使用，降低使用成本，提高ATM和POS机的密度。
• 优化现有支持机制，提高其效率和效果。

附录信息

• 2007年FSAP建议实施情况：大部分建议正在逐步落实。
• 担保体系相关问题：需加强担保机制的效率和透明度。
• 微金融法律框架：法律框架正在逐步完善，但仍需进一步调整。

图表与数据

• 图表1：显示账户数量和银行网点的增长情况。
• 图表2：显示成年人在金融机构拥有账户的比例。
• 图表3：显示成年人从金融机构借款的比例。
• 图表4：显示供需侧数据之间的差异。
• 图表5：显示摩洛哥企业金融包容性情况。
• 图表6：显示摩洛哥租赁金融的发展趋势。
• 图表7-9：显示征信系统的覆盖率、拒绝合同数量和接受合同的价值。
• 图表10-11：显示支付方式和金融包容性战略的治理结构。

总结

摩洛哥在金融包容性方面取得了显著进展，但仍需应对结构性挑战，特别是对女性、低收入群体和农村地区的人群。通过加强法律和监管框架、改善金融基础设施、提高电子支付使用率以及优化政府支持政策，摩洛哥有望进一步扩大金融包容性并实现可持续发展。