互联网金融支付产业安全联盟-数字支付时代安全白皮书-2020.11-46页_878kb

报告摘要

本白皮书全面分析了数字支付时代支付产业面临的风险形势、防控对策及未来发展趋势，旨在推动支付行业安全生态建设，提升风险防控能力。

银行卡发展历史
- 1985年，中国银行珠海分行发行第一张银行卡，开启了银行卡产业的快速发展。
- 2002年，中国银联成立，推动支付产业向集约化、规模化发展。
- 截至2019年底，银联卡发卡数量达85.5亿张，覆盖商户数量和POS机具数量快速增长。
数字支付兴起
- 移动支付、二维码支付、NFC支付等技术快速普及。
- 生物识别（如人脸识别、声纹、指纹等）逐步应用于支付场景，提升支付便捷性和安全性。
数字支付的未来
- 金融科技与支付业务深度融合，推动支付场景从广度向深度发展。
- 人民银行数字货币DC/EP试点，为支付产业带来新的发展方向和安全挑战。

总体风险状况
- 支付风险呈现多链条、全场景渗透趋势，涉及欺诈、信用、合规等多方面。
- 风险迁移至境外和移动互联网，防控难度加大。
主要风险特征
- 信用风险：疫情与经济下行压力叠加，企业与个人违约风险上升。
- 欺诈风险：新型支付方式成为诈骗分子攻击目标，欺诈手法升级，形成产业链。
- 合规风险：部分机构违规操作，如备付金挪用、商户资质审核不严，导致风险跨机构蔓延。
- 操作风险：部分支付机构系统存在漏洞，信息泄露事件频发。
- 信息泄露风险：黑灰产规模扩大，个人信息泄露成为风险源。
典型风险案例
- “杀猪盘”诈骗：利用社交软件与虚假身份实施诈骗，涉案金额巨大。
- 疫情诈骗：假借疫情名义实施诈骗，诱导受害人支付高额费用。
- 网络赌博诈骗：利用APP与微信群进行诈骗，形成团伙化、专业化运作。
- 非法买卖个人信息：通过非法手段获取并售卖用户信息，形成灰色产业链。
- 备付金挪用：支付机构挪用客户备付金，引发重大风险。

风险防控总体架构
- 构建贯穿事前、事中、事后全流程的智能风控体系。
- 强化客户身份识别、信息安全管理与产品安全设计。
智能风控体系建设
- 通过大数据、人工智能、关联图谱等技术手段，实现可疑交易侦测与风险预警。
- 智能风控体系需持续优化，提升风险识别与处置效率。
应用实例及经验分享
- 工商银行：构建智慧风控体系，应用生物识别与大数据技术，提升欺诈识别能力。
- 平安银行：在贷前、贷中、贷后全流程应用智能风控技术，提升用户体验与风险控制。
- 银联商务：构建WATCH3.0和WATCH2.0风控系统，实现多主体联动监控。
- 中国银联：探索大数据反洗钱技术，提升洗钱风险识别与处置能力。

基本结论
- 支付安全生态初步形成，风险防控取得阶段性成效。
- 监管政策落实到位，行业逐步规范。
- 智能风控技术广泛应用，风险敞口得到一定控制。
- 行业合作机制不断完善，支付安全意识提升。
未来展望
- 持续落实监管政策：以“支付为民、风险为本”为原则，推动行业健康发展。
- 关注新型支付风险：加强创新业务的风险识别与防控，平衡创新与安全。
- 提升智能风控能力：加快智能风控体系建设，提高风险识别与处置效率。
- 完善安全生态：加强风险信息共享，推动联防联控机制，提升公众支付安全意识。
呼吁与建议
- 法规监管层面：完善监管与司法治理，打击黑产与非法行为。
- 行业规范层面：加强政策解读，推进风险信息透明化，提升信息安全管理。
- 产业合作层面：扩展信息共享范围，建立系统化风险协查机制，加大支付安全宣传力度。