艾瑞咨询：2017年中国消费金融洞察报告_32页_1mb

互联网消费金融行业洞察报告（2017）总结

核心内容

本报告主要围绕互联网消费金融行业展开分析，重点研究其发展背景、市场现状、关键要素及代表性企业秦苍科技的案例。报告通过行业数据与企业实践，探讨互联网消费金融的未来发展趋势及运营策略。

主要观点

1. 互联网消费金融的定义与范围

• 消费金融是指以消费为目的的信用贷款，通常为小额信贷产品，期限在1-24个月之间。
• 互联网消费金融是依托互联网技术进行线上审核、放款、消费、还款等流程的新型金融模式。
• 报告中以狭义互联网消费金融为主，即互联网公司创办的消费金融平台，区别于传统消费金融。

2. 发展动力

• 政策利好：2015年国务院出台政策鼓励消费金融发展，推动其与新消费结合。
• 年轻群体需求：30岁以下群体中，75.3%的人每月可支配收入低于6000元，超前消费意愿强烈。
• 信贷人口渗透率不足：2015年中国信贷人口渗透率仅为27.6%，远低于美国的82.0%，说明市场潜力巨大。
• 科技赋能风控：大数据、机器学习等技术帮助互联网金融机构实现更精准的风险定价和控制。

3. 市场发展趋势

• 场景化趋势明显：消费金融逐渐嵌入具体消费场景，如校园、3C、租房、医美等，满足高频消费需求。
• 市场规模迅速增长：2013年至2016年，互联网消费金融交易规模从60亿增长至4367.1亿，年均复合增长率达317.5%。

4. 互联网消费金融的主要模式

• 按照企业业务类型，分为电子商务系、网络借贷系、纯消费金融系。
• 电子商务系依赖场景与数据，但风控能力较弱；网络借贷系风控能力强，但缺乏场景；纯消费金融系具备风控与创新优势，但需场景化发展。

关键信息

1. 秦苍科技案例分析

• 公司背景：上海秦苍信息科技有限公司成立于2014年，以“你的梦想，我来买单”为宗旨，专注于年轻群体的消费分期服务。
• 主要产品：旗下App“买单侠”和“星计划”，提供小额消费分期服务。
• 客户群体：主要面向2.5亿年轻蓝领和初级白领，信用良好但传统金融机构难以覆盖。
• 获客方式：通过线下场景获客与主动营销结合，确保消费真实性，降低逆向选择风险。
• 风控体系：
  • 贷前风控：通过二维码控制申请流程，采集用户行为数据，前后台联动识别风险。
  • 贷中风控：采用分层决策与任务化系统，结合机器学习优化风控模型。
  • 贷后风控：建立催收系统，提升催收效率，同时通过电话回访等方式提前预判风险。
• 客户生命周期管理：通过白名单机制、差异化定价和多样化金融产品，实现客户价值最大化，降低边际获客成本，构建竞争壁垒。

2. 秦苍科技案例启示

• 信用定价：传统方式未能覆盖的群体并非缺乏信用，而是需要更精准的风险定价。
• 敬畏风险，稳健发展：避免逆向选择，通过线下场景和主动营销方式提升风控能力。
• 时间差管理：金融产品的时间差意味着风险在后期才显现，需注重长期价值而非短期收益。
• 风控体系 + 贷后监控：通过技术手段实现全流程风险控制，提升服务效率与客户体验。

未来展望

• 互联网消费金融作为传统消费金融的补充，将在政策支持与技术进步的推动下持续发展。
• 借助移动互联网和大数据技术，未来消费金融将更加场景化、个性化和智能化。
• 随着信贷人口渗透率的提升，互联网消费金融有望成为推动消费升级的重要力量。

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