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带病体保险创新发展研究报告（2025）

1 人口老龄化、慢病年轻化和技术进步背景下带病体健康保障缺口亟待满足

• 中国人口老龄化速度加快，60岁以上人口占比首次突破3亿，65岁以上人口占比达15.69%，老年人医疗支出风险需商业保险转移分散。
• 慢病年轻化趋势加剧，如15岁以上人群2型糖尿病发病率从140.09/10万升至317.97/10万。
• 医疗技术进步提高带病人生存年限，但高质量健康保障仍存在缺口。
• 数据表明，我国家庭面临约2.8万亿元人民币的健康风险缺口。

2 带病体保险创新发展是保险业高质量发展的内在要求

• 中央金融工作会议明确提出要发展普惠金融、养老金融、数字金融，并将带病体保险纳入普惠保险重要内容。
• 保险监管部门出台多项政策，鼓励保险公司面向特定群体开发低门槛保险产品。
• 水滴保等平台通过大数据和技术创新，构建起覆盖不同年龄、健康状况的带病体保险产品宇宙。

3 带病体保险产品创新进展

• 健康告知进一步简化，市场涌现出大量简易告知或免健康告知的医疗保险产品。
• 年龄限制放宽，市场推出跨年龄段的带病体医疗保险，满足老年群体风险保障需求。
• 针对特定疾病群体的专属产品更加丰富，例如针对三高、糖尿病等慢病的专属医疗险和针对癌症复发的专属重疾险。
• 水滴保在2024-2025年间累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创。

4 政府与企业建议

• 政府部门：强化政策保障，建立健全带病体保险发展的制度体系。
• 企业部门：加大资源投入，充分利用科技手段创新带病体保险产品和服务模式。
• 水滴保等保险中介深度挖掘带病体保险需求，为不同细分领域提供符合需求的保险产品。

本报告指出，在老龄化和医疗费用持续上涨的背景下，带病体保险发展潜力巨大，将成为健康险行业的重要增长引擎，为居民应对健康风险提供更全面的保障。