深度-复旦-2021城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱-2021.6-36页_6mb

城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱总结

核心内容

城市定制型商业医疗保险（惠民保）是一种结合政府引导与商业保险运作的新型医疗保障产品，旨在为基本医保参保人提供额外的医疗保障，弥补基本医保的不足。自2015年深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保产品迅速发展，至2021年5月31日，已在全国26个省份推出140款产品。

主要观点

• 普惠性与灵活性：惠民保产品通常具有低门槛、低保费、高保障的特点，覆盖人群广泛，且多数产品无年龄和职业限制。
• 政府主导与多方参与：政府部门在惠民保的推动中扮演重要角色，提供政策支持、宣传推广、信用背书等。同时，保险公司、健康管理机构、经纪公司等多方主体共同参与产品设计、营销、服务等环节。
• 产品特征多样化：惠民保产品涵盖多种保障责任，包括医保内住院费用、特定高额药品费用、质子重离子治疗费用、罕见病保障、新冠相关责任等。部分产品提供增值服务如送药上门、健康咨询等。
• 产品费率与责任设计：多数产品采用单一价格或分年龄定价模式，费率一般在20-50元之间。赔付比例通常在50%-70%之间，部分产品对既往症人群赔付比例较低。
• 特药覆盖范围：特药种类和覆盖疾病因产品而异，部分产品涵盖20-38种特定药品，涉及多种重大疾病。
• 连续续保与责任升级：部分产品实现连续续保，保障责任随时间更新迭代，如增加门急诊报销、健康管理服务等。部分产品保费不变但责任升级，提升保障水平。
• 政策规范：2021年6月2日银保监会发布相关通知，规范城市定制型商业医疗保险业务，强调依法合规和行业自律。

关键信息

产品数量与分布

• 截至2021年5月31日，全国共推出140款惠民保产品，覆盖26个省份。
• 产品数量分布不均，广东、江苏、浙江等地产品数量较多，部分省份仅推出1款产品。

产品特征

• 免赔额与赔付比例：多数产品设定年度免赔额为1万-2万元，赔付比例在50%-70%之间。
• 特药种类与疾病：特药种类从20种到38种不等，覆盖疾病包括恶性肿瘤、罕见病等。
• 特定保障责任：
  • 高额医疗费用：如珠海大爱无疆，覆盖60万至100万范围内的住院费用。
  • 质子重离子治疗费用：如上海沪惠保，针对恶性肿瘤患者，赔付比例非既往症人群为70%，既往症人群为30%。
  • 罕见病保障：如医保南通保，首次确诊10种罕见病，免赔1万元，赔付比例70%，保额100万元。
  • 新冠相关责任：如武汉惠医保，提供新冠疫苗异常反应、新冠身故等保障。
• 增值服务：包括健康咨询、处方咨询、送药上门、用药随访等，提升用户体验。

政策与监管

• 2021年6月2日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，要求强化依法合规，明确监管要求，加强行业自律。

产品发展情况

• 截至2021年6月1日，已有9款地方性惠民保产品经历一个或多个承保周期。
• 惠民保产品在2020-2021年期间，部分产品因预判偏差停售，说明市场对产品设计和保障范围的反馈较为敏感。

典型产品案例

• 南粤全民保：年度累计免赔额为2万元，赔付比例为70%。
• 沪惠保：针对恶性肿瘤患者，质子重离子治疗费用赔付比例为70%（非既往症）和30%（既往症）。
• 桂林惠民保：异地就医需办理备案，否则赔付比例降低。
• 兰州金城·惠医保：医保目录内药品经医保结算后赔付比例为50%，未经结算则不予报销。
• 广州惠民保：医保目录内住院医疗费用和特定高额药品费用，超过2万元部分可报销80%，最高200万元。
• 广州穗岁康：涵盖住院医疗费用、合规药品费用、检验检查费用、门诊合规药品费用补偿等，费率180元。

总结

惠民保作为城市定制型商业医疗保险的代表，凭借其普惠性、灵活性和多样化保障责任，迅速在全国范围内推广。产品设计涵盖医保内与医保外费用、特药保障、罕见病、新冠等特定责任，同时提供健康管理与增值服务。尽管产品数量和分布不均，但多数产品无年龄和职业限制，且保费较低。随着政策规范和产品迭代，惠民保在持续发展中展现出较强的市场适应性和创新潜力。