【威胁猎人】2024汽车贷款欺诈风险研究报告_19页_2mb

汽车贷款欺诈风险及反欺诈对策分析总结

前言

近年来，汽车金融市场迅速扩张，伴随而来的是汽车贷款欺诈行为激增。黑产通过"融车""0首付购车""买车套现"等名义，吸引征信为白户、花户或黑户等有资金需求但难以通过正常渠道获得贷款的群体，实施身份包装、合同诈骗及贷款诈骗等手段。威胁猎人调研发现，此类欺诈活动中存在大量"职业背债人"，其通过多类型组合贷款实现高利润套现。

欺诈风险概览

黑产操作流程涵盖客户招募、身份包装、贷款申请、垫资、提车、上牌及车辆处置等环节。典型操作包括：客户提车后通过第三方渠道抵押或出售车辆（多为准新车或"0公里二手车"）；同一车辆或客户可申请多笔贷款；车辆经层层转卖至外地后，通过国内销售或洗白后出口。最终客户可选择"要钱不要车"或"要车也要钱"，实际到手金额为车辆价值的40%-80%。为延缓骗局暴露，黑产常安排客户正常还款3-6个月后故意逾期，以不可抗力为由逃避打击。

欺诈操作手法分析

客户招募

黑产通过社交软件、短视频平台等渠道，定向招募特定年龄（25-50岁）且具备贷款操作能力的客户。招募对象分为两类：

1. 常规套现客户：有资金需求但缺乏还款能力，希望通过车贷满足临时资金缺口；
2. 职业背债客户：以骗贷为目的，利用多类型组合贷款（房/信/企/车）实现资金套取。

黑产通过"三包"政策（食宿、路费）集中客户于特定区域，便于后续操作。部分汽车销售人员也参与合作，协助客户完成融车流程。

身份包装

通过虚假或真实手段完善客户资质：

• 虚假包装：伪造工作单位、社保公积金、个税等信息；
• 真实包装：通过实际购房、企业过户、定期转账等形式创造合规证据。该过程需大额资金投入，但可提升贷款额度，形成高成本高收益的"房信企车"组合业务。

收入流水包装

针对征信优质但缺乏稳定收入的客户，黑产会制作虚假流水材料（纸质/电子版银行流水、微信/支付宝记录等），以满足不同金融机构的收入核验要求，绕过风控审核。

征信养护

对资质不足的客户进行征信优化，调整查询次数至近6个月内不超过3次，伪造工作信息等。此过程需3-6个月周期，旨在达到车贷准入条件。

车辆处置

根据是否抵押分为两类套现方式：

1. 真免抵：金融机构对优质客户实施免抵押政策；
2. 假免抵：黑产联合客户在抵押前将车辆出售过户，使车辆无法抵押。该类车辆可直接通过正规渠道卖出，套现比例达60%-80%。

资源分布特征

2024年第三季度，汽车贷款欺诈高发区域集中在：

• 省份：广东、湖南、广西
• 城市：长沙、桂林、重庆（长沙热度显著高于其他城市）。此类区域多为征信审核宽松或存在免抵政策的地区，如新疆、陕西、宁夏、甘肃、青海等地。

反欺诈服务

威胁猎人通过以下措施构建反欺诈体系：

1. 实时风险预警：监测全网信贷风险线索，识别新型欺诈手法及场景（覆盖房信企车等多领域）；
2. 群体画像分析：还原欺诈全流程，为金融机构提供可解释的业务行为特征，制定针对性风控策略；
3. 精准定位欺诈人群：基于有效标签（身份信息、资金流向等）进行关联分析，识别恶意贷款群体。

欺诈产业链特征

黑产通过"点位"制度获取收益，根据风险等级确定费用高低。其核心特征包括：

• 团伙化操作：形成完整的"获客-包装-放款-套现"链条；
• 跨区域流转：车辆多经转卖至外地处置；
• 技术手段：结合大数据技术、社会工程学等完成身份及信用伪装。