2011年-世界发展银行全球_Role_of_Post_Offices_in_Remittances_and_Financial_Inclusion_10页_682kb

报告摘要

总结：邮政机构在汇款与金融包容中的作用

核心内容

本文件探讨了邮政机构在发展中国家和新兴市场中，如何通过提供汇款和基础金融服务来促进金融包容。文章指出，邮政网络在物理、电子和金融服务三个维度上具有独特优势，尤其在农村和小城镇地区，邮政机构能够填补传统银行服务的空白，为低收入群体提供更便捷的金融接入渠道。

主要观点

邮政机构的历史与角色
邮政系统自19世纪起就参与了金融服务领域，例如英国的邮政储蓄银行（1861年成立）和国际邮政汇票（1878年签署条约）。尽管如此，邮政在金融包容政策和汇款市场分析中常被忽视。
邮政网络的覆盖范围
全球范围内，邮政系统拥有世界上最大的物理网点，特别是在发展中国家，其数量几乎是商业银行分行的两倍。这种广泛的覆盖使得邮政成为推广基础金融服务的理想平台。
邮政金融业务的多样性
邮政不仅提供传统邮政服务，还涉足金融领域，如汇票、储蓄、支付和保险。例如，日本邮政储蓄金额高达1.9万亿美元，成为全球最大的金融机构之一。
邮政在金融包容中的潜力
邮政服务因其低门槛和高信任度，成为推动低收入群体储蓄和汇款的重要渠道。例如，法国邮政通过其子公司La Banque Postale吸引了大量低收入客户，巴西的Banco Postal在2002至2010年间为1000万无银行账户的公民提供了储蓄账户，印度邮政则通过多代理模式扩展了金融服务的覆盖面。
西非试点项目
通过与法国邮政和国际农业发展基金（IFAD）的合作，联合国邮政联盟（UPU）在六个西非国家（贝宁、布基纳法索、马里、毛里塔尼亚、尼日尔和塞内加尔）启动了邮政汇款服务试点项目（MEI）。该项目旨在通过邮政网络为农村和小城镇提供高效、低成本的汇款服务。
试点项目的初步成效
在试点初期，邮政汇款服务在部分国家的市场份额虽小，但增长迅速。例如，布基纳法索的农村地区占了汇票支付总量的46%和金额的57%。然而，马里因邮政金融业务与邮政服务分离，导致其发展面临挑战。

关键信息

邮政服务的三维度
- 物理网点：全球邮政网点数量达66万个，远超商业银行。
- 电子网络：通过EDI网络，邮政能够提供电子汇票服务并促进贸易。
- 金融服务：超过三分之二的邮政机构提供金融产品，如汇票、储蓄、支付和保险。
邮政金融的吸引力
邮政服务因其便捷性和可及性，吸引了大量低收入客户，尤其是在移民群体中。例如，印度邮政通过与多家金融机构合作，截至2009年底已开设2.2亿个储蓄账户。
试点项目数据
- 西非六国共有510个邮政网点，其中79%位于农村地区。
- 2009年，试点项目连接了355个农村邮政网点，通过互联网、呼叫中心等方式进行操作。
- 汇款服务价格在不同金额区间内有所差异，例如从法国向撒哈拉以南非洲的汇款费用在0–100欧元区间为8欧元，占费用上限的8%。
农村与城市客户的差异
- 城市客户发送的汇票金额较高，但支付金额较低。
- 农村客户支付的金额较高，但发送金额较低。
- 汇款费用在城市和农村之间存在差异，城市客户支付比例更高。
挑战与限制
- 基础设施不足：许多农村地区缺乏互联网和固定电话接入，移动信号覆盖率也较低。
- 内部组织问题：邮政员工缺乏培训、客户导向不足、计算机技能欠缺，影响服务质量。
- 外部环境限制：反洗钱法规对小额汇款构成障碍，邮政未接入国家清算系统，限制其发展。