20221205-世界经济论坛-ASEAN_Digital_Generation_Report_Digital_Financial_Inclusion_24页_2mb

东南亚数字一代金融包容性洞察报告总结

调查概况

• 2022年对东南亚六国16-35岁年轻人及企业进行9万份调查（主要使用Shopee、Garena平台）。
• 被调查者中70%为青年，52%为女性，27，000人为中小企业主。

一、金融数字化现状与趋势

• 积极的金融数字化行为
  74%受访者使用储蓄账户，84%使用电子支付（如e银行、e钱包）。
  87%的被访者渴望进一步将金融服务数字化，尤其是活跃用户、企业和数据充足者（well-banked）。

• 产品需求
  行业领先的金融服务功能：

  • 现金流动与开支管理
  • 未来储蓄功能
  • 提供应急安全网
    对企业而言，改善的金融服务有助于吸引新客户、便捷解决供应商/客户纠纷

• 女性金融包容性增强
  女性更广泛使用数字金融工具（65% vs 男性59%）。
  超过1/5的女性中小企业主通过FinTech融资，成为除商业银行外第二大借款群体。

二、仍未解决的问题与障碍

1. 金融产品认知不足（89%）
   尽管数字支付常见，但借贷工具（仅13%使用）、**复杂金融合约（74%不清楚条款）**是主要痛点。

2. 金融理财能力薄弱
   自述无财务能力占比较高的群体为：

   • 基尼系数低人群
   • 非数字活跃用户（31% vs 69%）
     新闻媒体（如玩游戏学金融）等渠道影响力有限，而正式教育体系对理财课程供给不足。

3. 企业/中微小企业融资障碍
   大型企业融资更易，中小企业往往通过亲友借款（ME：34%），42%企业因国际支付障碍限制贸易。

4. 区域间金融基础设施不均
   大城市国际支付比例高（仅33%人使用），跨境支付体系尚未足够互通。

三、主要建议与合作方向

1. 提升未成年人金融教育培训

   • 考虑将金融技能纳入学校教育
   • 推出社会媒体导向的短期课程，根据年龄段调整教学工具

2. 增强数字金融技术安全性

   • 推动各SE国家落地统一信息安全框架
   • 构建金融原始数据评测小企业信用体系

3. 提升透明度与用户体验

   • 优化金融服务流程（减免手续费、智能合约模板）
   • 加强跨政府标准制定与监管协商（如ASEAN Model Clause）

四、结语

研究表明，数字化是提高金融包容性的关键推动力，但其在区域数字鸿沟、金融教育质量、信任度上仍面临挑战。为实现有活力、普惠、可持续的数字经济发展道路，需要各相关方（政府、学校、技术机构、金融企业）协同努力，瞄准关键点位共同推进包容性数字金融生态的构建。