2016年-德勤中国_突破创新窘境_16页_4mb

突破创新窘境：互联网时代的金融创新策略总结

核心内容概述

本文探讨了互联网时代下，商业银行面临的金融创新挑战与应对策略。通过分析创新背景、特点、挑战及解决方案，提出了系统化的创新管理框架，以帮助金融机构在激烈的市场竞争中实现战略转型与产品升级。

主要观点与关键信息

1. 互联网时代的金融创新背景

• 银行业竞争加剧，业绩增速放缓：由于利率市场化、监管强化和资本压力，传统银行依赖利差收入的盈利模式已难以维持，净利润及净息差增速放缓。
• 数据支持：2013年上半年，上市银行资产总额增长7.5%，净利润增长13.6%，但增速较2012年下降明显。
• 净利息收益率下降：主要受央行利率下调和利率市场化影响，净利息收益率平均下降约21个基点。

2. 金融创新的特点

• 跨界创新不断深化：银行与互联网企业合作，开发综合金融产品，如余额宝、微信银行等，实现了多赢局面。
• 颠覆性创新呼之欲出：互联网企业通过创新模式和渠道，正在挑战传统银行的市场地位，如P2P贷款、移动支付等。
• 金融产品创新周期缩短：新产品研发周期从年、月级缩短至天、小时级，推动产品快速迭代与更新。

3. 金融创新面临的挑战

• 创新战略定位：商业银行需在“进攻”与“防守”之间找到平衡。进攻型战略风险高，但可抢占市场先机；防守型战略风险较低，但难以实现市场领导地位。
• 创新机构设置：目前机构设置多为统一或分散模式，但普遍缺乏跨职能项目管理能力。
• 创新产品研发：原创产品开发难度大，需解决创意来源和风险定价问题；模仿型产品虽易复制，但未必能适应银行内部管理能力。
• 创新产品评价：传统评价体系以定性为主，缺乏定量分析，未能有效反映风险与收益的匹配。

4. 金融创新解决方案

• 创新管理整体框架：分为两个阶段：创新体系建设和创新产品研发与管理。
• 战略设计与规划：通过全面诊断、差距分析和制定创新战略，明确发展方向和产品策略。
• 创新实验室架构设计：应具备六大核心功能，包括产品目录管理、生命周期管理、流程审批、研发管理、客户体验中心和系统研发。
• 创新产品研发：需利用基础分析模型，结合客户数据与产品后评价意见，实现精准产品设计。
• 创新产品后评价：应注重客观性、准确性和落地性，采用风险调整资本收益率等定量指标，优化资源配置。
• 实施步骤：包括现状评估、差距分析、优化体系建设、提升市场竞争力等。

结论

金融机构需通过科学的创新战略设计、合理的机构设置、高效的产品研发流程及完善的后评价机制，提升整体创新能力和市场竞争力。德勤建议，应结合自身情况与行业趋势，制定前瞻性的创新规划，并通过跨部门协作与资源整合，实现创新成果的落地与持续优化。

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