20261014-清华大学五道口金融学院-中国互联网保险消费者五年回顾与洞察_2021_2025·五周年汇编版_41页_3mb

中国互联网保险消费者 五年回顾与洞察总结

核心内容概览

过去五年，中国互联网保险市场经历了从普惠化、理性化、智能化的演进，逐步从单一销售渠道发展为连接产品、服务与消费者需求的一站式综合保障服务平台。随着线上渠道成为购险主入口，保险产品与服务更加多元化，消费者对保险的认知从“被动触发”转向“主动规划与理性比较”，并呈现出全年龄段渗透、低线城市增长、低收入群体加速入场等趋势。

主要观点与关键信息

1. 五年演进趋势

• 普惠化：线上渠道、产品创新、普惠价格和服务优化共同降低了保险进入门槛，覆盖更广泛人群。
• 理性化：消费者从“重点关注理赔”转向“综合价值评估”，更注重产品匹配与保障责任。
• 智能化：AI工具从信息查询向投保决策辅助发展，帮助消费者更高效地理解产品与匹配需求。

2. 渠道变化

• 线上反超：线上购险率从2021年的50%升至2024年的78%，成为消费者的主要购险渠道。
• 中介崛起：互联网保险中介成为重要入口，2025年占比达46%，仅次于传统保司线上渠道。
• 存量承接：有线下购险经验的用户构成线上购险的核心群体，60%的消费者选择线上渠道主要因投保方便、缴费灵活和信息透明。

3. 人群画像

• 全年龄段渗透：20-30岁人群线上购险率最高（84%），60岁以上人群线上购险率由26%提升至66%。
• 城市渗透：一线城市线上购险率89%，三线及以下城市与二线城市持平（75%），互联网保险中介在低线城市接受度提升。
• 收入覆盖：低收入群体线上购险率由44%提升至71%，与高收入群体差距缩小。
• 渠道偏好：年轻人偏好互联网保险中介，中老年更信赖传统保司官方渠道。

4. 产品迭代

• 刚需保障：商业医疗险、重疾险、意外险、汽车商业险持续领跑市场。
• 长期服务：储蓄型保险、商业养老保险、人寿保险融入家庭长期规划。
• 小众与场景化产品：宠物险、长期护理保险、税优健康险等产品渗透率稳步提升。
• 增值服务：覆盖场景更加多元，但关注度高而使用率低，需提升服务触达与用户体验。

5. 心智转变

• 购险动机：从“风险事件驱动”转向“主动保障规划”，60%消费者因风险意识提升主动配置保障。
• 信息获取：从“熟人推荐”转向“平台内容与AI辅助”，AI工具成为消费者购险决策的重要参考。
• 购险顾虑：从“担忧理赔”转向“产品选择困难”，63%消费者表示存在产品选择困扰。
• 购险关注：从“理赔流程”转向“平台与产品价值的综合评估”，关注点更加多元化。

6. 反直觉洞察

• 三线及以下城市：线上购险率提升显著，2024年与二线城市持平。
• 低收入人群：线上购险率增幅最大，2022-2024年提升27个百分点。
• 年轻人养老规划：开始提前配置养老保险，2024年新购率与升级率均高于其他年龄段。
• 产品选择困难：成为最大购险困扰，推动保险付费咨询需求增长。
• 增值服务使用率低：42%消费者从未使用，39%不知道有相关服务，需加强服务触达。

7. 行业趋势前瞻

• 高质量发展：精细化监管与需求升级推动行业迈向高质量发展阶段。
• AI深度应用：从局部数字化提效走向AI深度重塑，提升决策效率与服务体验。
• 普惠保险升级：从“扩大覆盖”转向“精细化运营”，提升服务与产品适配性。
• 理性与系统性配置：消费者更关注保障与投资的平衡，保险逐步融入家庭财务与健康保障。
• 生态融合：保险行业进入“产品结构优化+服务生态融合”的新周期，向“保险+服务”模式演进。

数据与统计

• 样本数量：2021-2025年累计调研1.67万人次，2025年样本量最大（4054人）。
• 性别分布：男女占比均为50%。
• 收入分布：
  • 高收入：26000元及以上，占比23%。
  • 中产收入：14000-25999元，占比43%。
  • 小康收入：7000-13999元，占比25%。
  • 低收入：6999元及以下，占比9%。
• 城市等级分布：
  • 一线城市：23%。
  • 二线城市：31%。
  • 三线及以下城市：46%。

研究机构

• 清华大学五道口金融学院 中国保险与养老金融研究中心：专注于保险与养老金融领域的政策研究与产学研结合。
• 元保：作为研究支持单位，提供互联网保险科技服务，助力行业数字化发展。

总结

过去五年，中国互联网保险消费者呈现出更广泛的覆盖、更理性的决策、更智能化的服务三大特征。随着AI、平台化与生态化的发展，保险正从“被动触发”转向“主动规划”，并逐步从单一产品走向全生命周期服务。未来，行业需进一步优化产品结构、强化AI能力、提升服务触达，以实现高质量发展和用户价值提升。