2018年-阿里研究院_《我国社会信用制度建设相关法律问题分析》_32页_1mb
报告摘要
我国社会信用制度建设总结
核心内容概述
我国社会信用制度建设经历了起步、发展、完善三个阶段，尽管目前处于完善阶段，但社会仍面临严重的“信用危机”。企业信用作为市场经济的基石，其缺失直接影响到国民经济的整体运行。为应对这一问题，国家已制定一系列政策和法律，同时也在借鉴国外经验，推动信用体系建设。中小企业信用担保作为信用体系的重要组成部分，也存在诸多法律和制度上的问题，亟需进一步规范。
一、我国社会信用制度的发展与现状
1. 发展历程（三个阶段）
- 起步阶段（20世纪90年代初期）：信用中介机构开始出现，如信用评估机构、担保公司等，信用意识逐步被企业和投资者接受。
- 发展阶段（20世纪90年代末期）：信用担保机构快速发展，政府开始推动信用体系建设。但个人信用体系仍属空白，制约了信用业务发展。
- 完善阶段（2000年初期）：信用信息披露系统和社会信用联合征集体系逐步完善，各地开始建立信用信息系统，中央也启动征信立法工作。
2. 当前信用危机现状
- 企业信用关乎国民经济整体，但我国企业信用状况令人担忧。
- 信用缺失现象严重，包括恶意逃债、合同违约、商业欺诈、假冒伪劣等。
- 信用交易成本高，企业间拖欠比例高达5%以上，远高于发达国家。
- 信用缺失对市场体系、资源配置效率和企业发展造成严重影响。
二、国外社会信用制度建设简介
1. 征信国家与非征信国家
- 征信国家：信用意识发达，信用管理体系健全，征信服务普及。
- 非征信国家：信用服务行业不成熟，尚未建立完善的信用体系。
2. 美国信用征信体系
- 征信市场完全市场化，个人和企业征信机构分业经营。
- 三大信用局（TRWE、QUIFAX、TransUnion）掌握大量消费者信息。
- 信用管理法律完善，如《公平信用报告法》，规定征信机构的义务和消费者的权利，保障隐私权。
3. 英国信用征信体系
- 采用综合性立法，如《消费信贷法》。
- 包括信用合同、担保、数据保护等内容。
- 1998年出台《数据保护法》，加强个人数据隐私保护。
4. 日本信用征信体系
- 个人征信与企业征信分别设立。
- 信用信息交流机制完善，有多个征信中心（如全国银行个人信用情报中心、联合会等）。
- 通过《个人情报保护法》和《信息公开法大纲》保护信用信息，防止信息泄露。
三、我国信用征信系统建设面临的法律障碍与问题
1. 法律障碍
- 社会信用意识薄弱，存在严重的信用危机。
- 支持信用信息开放的立法不足，征信机构难以合法获取信用信息。
- 征信机构和征信活动缺乏法律规范，存在信息滥用风险。
- 隐私权保护不足，缺乏专门立法明确隐私权为独立权利。
2. 主要法律问题
- 个人隐私权保护：征信机构采集、使用、披露个人信用信息时需遵守隐私权边界。
- 企业信用征信数据保护：需明确哪些信息属于企业信用信息，哪些属于商业秘密。
- 商业秘密保护：企业技术信息、经营信息应受到保护。
- 企业信用征信与商业秘密的平衡：在征信过程中需避免侵犯商业秘密。
四、我国现有信用制度建设相关政策法律
1. 行政法规与部门规章
- 《企业债券管理条例》、《贷款通则》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等，逐步规范征信活动。
- 《中国人民银行信用评级管理指导意见》明确了信用评级的原则和流程。
2. 地方性法规
- 深圳市、北京市、上海市、浙江省等地已出台信用信息管理相关法规，如《深圳市企业信用征信和评估管理办法》、《上海市企业信用征信管理试行办法》等。
3. 政策文件
- 中共中央、国务院多次出台政策支持信用体系建设，如《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》、《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》等。
- 强调建立信用监督、失信惩戒、信用信息共享机制等。
4. 正在制定的法律法规
- 《民法草案》首次提出信用权为独立人格权，并规定隐私权保护内容。
- 《征信管理条例》正在制定中，旨在统一征信管理，规范征信行为。
五、我国中小企业信用担保的发展
1. 主要问题
- 规模小、出资分散、风险高，难以获得银行信任。
- 资金来源单一，依赖政府财政，缺乏多元化融资渠道。
- 政府干预不当，影响担保机构的独立性和市场运作。
- 专业人才缺乏，尤其是懂经济与法律的复合型人才。
- 企业信用意识淡薄，存在逃废债、虚假担保等问题。
- 银行与担保机构的权利义务不对等，担保风险远高于银行。
- 缺乏对担保机构的法律规范，影响其健康发展。
2. 国家相关政策法律
- 《中小企业促进法》推动中小企业信用制度建设。
- 多个部门联合发布通知，如《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》，旨在规范担保机构运行，建立风险补偿机制和税收优惠制度。
- 《关于中小企业信用担保、再担保机构免征营业税的通知》等政策，为担保机构提供税收支持。
六、关键信息总结
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 信用制度阶段 | 起步、发展、完善 |
| 信用问题现状 | 企业信用缺失严重，信用交易成本高 |
| 法律障碍 | 缺乏隐私权保护、征信立法不完善、信用意识薄弱 |
| 法律问题 | 个人隐私权、企业信用数据、商业秘密保护、征信与商业秘密的平衡 |
| 中小企业担保问题 | 规模小、资金单一、政府干预、专业人才缺乏、信用意识差、法律不完善 |
| 国家政策支持 | 多项法律与政策推动信用体系建设与中小企业担保发展 |
七、主要观点
- 信用制度是市场经济的基石，信用缺失将严重阻碍经济发展。
- 我国仍属于非征信国家，信用体系建设需借鉴国外经验。
- 隐私权和商业秘密保护是征信制度建设中的核心法律问题。
- 中小企业信用担保是信用体系建设的重要组成部分，需通过法律和政策加以规范和扶持。
- 信用权应作为独立人格权加以保护，立法和执法需同步推进。
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