2025大中华高净值人士财富传承与保险规划报告-德勤-2025_176页_11mb

大中華高淨值人士財富傳承與保險規劃總結

核心內容

本報告聚焦於大中華地區高淨值人士在財富傳承與保險規劃方面的需求與挑戰。通過德勤對高淨值人士的調研，探討保險在財富管理中的多重功能，包括風險管理、資產保護、稅務規劃與財富傳承。報告也分析了不同風險偏好、職業背景與性別的高淨值人士在保險產品選擇與使用上的差異，並探討了保險如何與其他財富管理工具配合，實現資產保全與增值的平衡。

主要觀點

1. 保險在高淨值人士財務規劃中的重要性

• 保險被視為財富傳承與風險管理的重要工具，能提供長期保障、穩定回報與靈活資金。
• 約 $70%$ 的高淨值人士認為保險在其整體投資策略中扮演重要角色。
• 約 $57%$ 的高淨值人士認為保險能幫助財富順利傳承給下一代。

2. 高淨值人士的財務特徵

• 高淨值人士普遍具有多元化的資產配置，包括股票、債券、房地產與保險。
• 他們注重風險管理，偏好穩健型投資策略，並對稅務規劃有高度需求。
• 超過 $70%$ 的高淨值人士將保險納入其投資組合，以實現風險分散。

3. 高淨值人士的風險偏好

• 高淨值人士的風險偏好可分為四類：保本型、穩健型、風險中立型與風險偏好型。
• 保本型人士偏好低風險、穩定收益的產品，如終身人壽保險（保障型）與萬人壽保險。
• 風險偏好型人士更傾向於高風險、高回報的投資工具，如私募基金與加密貨幣。

4. 保險在財富管理中的多重作用

• 風險管理：保險能有效轉移潛在的財務損失風險，如健康、意外與業務中斷風險。
• 資產保護：保險提供債務保護與財富傳承功能，避免因突發事件導致家庭財富流失。
• 稅務規劃：保險可以作為稅務優化工具，提供稅務遞延與抵免功能，尤其是在香港等稅負較低的地區。
• 現金流管理：部分保險產品具有現金價值，可用於貸款、融資或應急資金。

5. 職業差異對保險選擇的影響

• 企業家：偏好家族信託與保險結合，以確保企業與財富的跨代傳承。
• 公司管理層與專業人士：注重個人與家庭保障，偏好高價值人壽保險與專業責任保險。
• 退休人士：偏好長期照護保險與年金，以確保退休後的財務穩定。

6. 高淨值人士對保險的偏好與使用方式

• 約 $72%$ 的高淨值人士偏好與專業人士進行人性化互動，而非完全自助的數碼工具。
• 女性高淨值人士對保險的配置比例較高，偏好保本型投資。
• 高淨值人士偏好使用 終身人壽保險（儲蓄型與保障型）作為財富傳承與增值工具。

7. 保險的融資功能

• 保費融資：高淨值人士可通過貸款支付保費，以增加投資靈活性。
• 保單融資：使用保單作為抵押品，獲得貸款，但需注意貸款風險與費用。
• 保單貸款：保單持有人可提取現金價值，以應對短期資金需求，但會影響保單價值。

8. 保險與財富傳承的關係

• 保險理賠金可繞過遺產承辦流程，直接支付給受益人或指定信託。
• 保險可作為財富傳承的工具，提供穩定的資金流，以應對遺產稅與生活開支。

9. 高淨值人士的財富傳承挑戰

• 家族爭產、婚姻變動、子女教育費用與海外升學成本等問題是高淨值人士的首要擔憂。
• 超過 $75%$ 的高淨值人士考慮將子女送往海外升學，費用可達 $200$ 萬港元以上。

关键信息

保險在財富傳承中的角色

• 保險可作為財富傳承的關鍵工具，確保家庭財富的穩定與安全。
• 保險理賠金可直接支付給受益人或指定信託，提供財務保障與稅務規劃功能。

高淨值人士的投資組合

• 保險在投資組合中佔比平均 $6%$ 以上，部分高淨值人士甚至達到 $11%$ 或以上。
• 投資組合中包括股票、債券、房地產、保險、私募基金與加密貨幣等。

職業與保險偏好

• 企業家偏好家族信託與保險，以確保企業與財富的跨代傳承。
• 公司管理層與專業人士偏好個人與家庭保障，如健康與危疾保險。
• 退休人士偏好年金與長期照護保險，以確保退休後的財務穩定。

風險偏好與保險產品

• 保本型高淨值人士偏好穩健的保險產品，如終身人壽保險（保障型）。
• 風險偏好型高淨值人士偏好高回報的投資工具，如私募基金與加密貨幣。

保險的融資功能

• 保費融資、保單融資與保單貸款是高淨值人士常用的融資方式。
• 超過 $26%$ 的高淨值人士曾經/考慮使用保費融資，約 $19%$ 使用保單融資， $15%$ 使用保單貸款。

高淨值人士的財富傳承需求

• 他們關注子女教育、家庭生活開支、遺產稅與財富傳承方式。
• 高淨值人士願意為子女教育投入 $30$ 萬港元以上，每名子女可達 $600$ 萬港元。

稅務規劃與保險

• 保險可作為稅務規劃工具，提供稅務遞延、抵免與合理避稅。
• 香港因其低稅負與完善的法律體系，成為高淨值人士設立家族辦公室與進行稅務規劃的熱門地點。

保險與健康保障

• 健康與危疾保險是高淨值人士的重要選擇，尤其是企業家與專業人士。
• 保險能有效應對醫療費用與意外風險，確保家庭財富不受影響。

結論

保險在高淨值人士的財富傳承與管理中扮演重要角色，提供風險管理、資產保護、稅務優化與現金流管理等多重功能。高淨值人士根據自身風險偏好、財務目標與職業背景，選擇不同類型的保險產品。德勤與宏利合作，提供定制化的保險方案與財富規劃建議，以幫助高淨值人士在複雜的市場環境中實現財富的長期穩健傳承。