2018中国零售金融信用体系报告_42页_3mb

2018中国零售金融信用体系报告总结

核心内容

本报告系统分析了2018年中国零售金融信用体系建设的环境、产业链及参与方格局、信用数据采集、保护、流通与共享机制，以及黑名单用户画像。同时，介绍了信用科技公司在信用产品与服务中的应用，探讨了未来信用体系建设的发展方向。

主要观点

1. 政策支持推动信用体系建设

• 2018年6月，央行、银保监会等五部门联合发布《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，引导金融机构聚焦小微企业信贷投放。
• 9月国务院发布《完善促进消费体制机制实施方案（2018-2020年）》，提出加快消费信贷管理模式和产品创新，提升消费金融服务质效。

2. 零售金融业务持续增长

• 银行零售贷款占比不断攀升，头部银行占比超过35%。
• 中国消费信贷占消费支出比例达到23.2%，接近美国水平（28.1%）。
• 银行间零售金融产品不良贷款率差异较大，其中小微经营贷款及消费类/信用卡贷款不良率最高。

3. 金融科技赋能信用体系建设

• 区块链：打破数据孤岛，实现数据可用不可见，提升贸易透明度和诚信建设。
• 人工智能：用于身份认证、用户画像、反欺诈等，如人脸识别、声纹识别、机器学习等。
• 云计算：降低基础设施成本，提升数据处理效率，支持数据的实时采集与分析。
• 大数据：丰富信用数据维度，提升数据价值与挖掘效率。

关键信息

信用体系建设环境

• 信用体系是社会信用体系建设的重要组成部分。
• 消费信贷需求快速增长，成为零售金融发展的重要驱动力。

产业链及参与方格局

• 征信机构：包括中国人民银行征信中心、上海资信有限公司、百行征信、芝麻信用、鹏元征信等。
• 互联网金融：如消费金融公司、互联网金融平台等，提供多样化信用服务。
• 运营商：中国移动、中国电信、中国联通等推出信用分产品，用于金融反欺诈、信用评估等。
• 科技公司：如百融金服、腾讯云、阿里云等，提供信用评估、风控、数据分析等服务。

数据采集、保护与共享

• 数据采集：来源包括公共数据、金融机构数据、运营商数据、服务商家数据等。
• 数据保护：缺乏统一规范，但已有政策文件明确采集原则、数据安全及隐私保护要求，如《征信业管理条例》《网络安全法》等。
• 数据共享：通过加密、脱敏、区块链等技术实现数据可用不可见，保护用户隐私。

黑名单用户画像

• 黑名单用户以男性为主，逾期率高于女性。
• 中西部省份逾期率高于东部。
• 年龄越小，逾期率越高。
• 学历较低群体逾期率较高。
• 初次贷款用户逾期比例最高，随贷款申请次数增加，逾期率逐步下降。
• 73.6%的黑名单借款人月收入在8000元以内，整体收入水平低于未逾期用户。

信用服务机构案例

1. 苏宁区块链黑名单共享平台

• 采用区块链技术，实现黑名单数据加密存储与安全共享。
• 截至2018年12月，平台拥有550万条黑名单数据，接入7家金融机构。

2. 腾讯云知识图谱风控系统

• 提供全量数据治理、知识融合、存储、计算与应用。
• 应用于客户风险监测、交易反欺诈、反洗钱等领域。

3. 公信宝

• 基于区块链技术，构建信用数据流通与共享机制。
• 支持数据汇集、共享、分析与预警，应用于信贷、风控、支付等场景。

4. 兴业数金

• 为中小银行提供信贷系统、征信报送、征信查询、互联网信贷及智能风控等服务。
• 通过区块链技术对接权威数据源，提升数据安全性与使用效率。

信用体系建设展望

1. 政策推动信用体系完善

• 政策频发，鼓励消费与实体经济，推动零售金融信用体系建设。
• 2018年银保监会与国务院相继发布多项政策，强调普惠金融发展与消费金融创新。

2. 科技助力信用评估

• 非结构化数据（如社交、消费行为）被纳入信用分析体系，提升信用评估的精准度。
• 信用白户的信用评估更加贴近真实信用水平，扩大零售金融覆盖面。

3. 信用产品服务质效提升

• 零售金融信用产品成为信用服务机构的重要竞争力。
• 金融机构对信用服务的依赖度提高，推动信用服务市场的繁荣。

4. 联合奖惩机制显现成效

• 信用联合激励与惩戒机制进一步完善，居民信用意识增强。
• 不良贷款率因信用体系的完善而有所下降。

关于信用算力

信用算力是一家信用服务解决方案提供商，依托人工智能、大数据、云计算等技术，致力于解决数据孤岛与信用不对称问题，推动信用信息互联互通，提供精准营销、大数据风控、SaaS及咨询服务等一体化解决方案。

关于上海市社会信用促进中心

上海市社会信用促进中心是推动社会诚信文化建设、促进信用行业产品应用落地的机构，致力于培育信用服务市场，促进产业链健康发展。

关于上海交通大学中国普惠金融创新中心

该中心由中国国际经济技术交流中心、联合国开发计划署、上海交通大学联合创办，聚焦普惠金融体系建设，提供创新案例研究与政策建议，推动普惠金融实践。