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商业银行互联网化专题分析（2017）

核心内容

商业银行互联网化是指通过互联网技术手段提升业务便捷性、管理效率和客户体验，以提供差异化服务。其核心内容包括互联网渠道建设、互联网账户体系构建、互联网产品创新及发展趋势分析。

主要观点

• 商业银行正全面推进网络金融发展战略，已基本形成“互联网渠道+互联网账户+互联网产品”的业务体系。
• 银行APP月活用户持续增长，但用户粘性有所下降，亟需优化用户体验和增加高频应用场景。
• 企业网银成为网上银行增长的主要动力，而个人网银则面临第三方支付（如支付宝、微信支付）的替代压力。
• 直销银行作为银行零售转型的重要手段，已逐步发展为独立APP形式，主要提供现金管理、固收类等产品。
• 微粒贷等线上消费贷款产品在额度、利率、流程等方面具有优势，但受限于首次面签政策，推广仍面临一定挑战。
• 银行理财产品销售渠道向互联网拓展，部分银行已实现互联网渠道为主，但面签政策仍是制约因素。
• 银行正在探索创新销售模式，如夜市理财、线上团购等，以提升客户活跃度和产品吸引力。

关键信息

1. 银行互联网化发展现状

• 商业银行普遍设立网络金融部或电子银行部，推进网络金融产品创新和市场推广。
• 2016年银行业平均离柜业务率达84.31%，互联网渠道处理效率显著提升。
• 银行互联网渠道主要包括：网上银行、手机银行、直销银行、电话银行、微信银行等。
• 2017年6月银行服务应用APP活跃用户达1.97亿，建设银行位居首位。

2. 银行互联网渠道分析

• 网上银行：交易规模增速放缓，企业网银成为增长主力，主要服务于账户查询、转账、代发工资等业务。
• 手机银行：已成为主要客户渠道之一，客户数持续增长，但存在缺乏高频场景、用户体验不佳等问题。
• 直销银行：以独立APP形式为主，主要服务于个人和小微企业客户，提供理财、贷款等服务，部分银行已实现客户数和交易规模的快速增长。
• 二维码支付：民生银行、工商银行等推出二维码支付产品，但受限于用户规模和场景覆盖，前景不乐观。

3. 银行互联网产品分析

• 电子支付：2016年银行业金融机构电子支付金额达2494.5万亿元，移动支付保持快速增长。
• 消费金融：银行自建网络渠道贷款和与第三方合作贷款并存，但审批流程仍需人工参与，需进一步提升线上化能力。
• 理财产品：银行通过网上银行、手机银行、直销银行等渠道销售理财产品，部分银行已实现电子渠道为主，但受限于首次面签政策。
• 创新销售模式：如夜市理财、线上团购、在线咨询等，提升客户活跃度和产品吸引力。

4. 典型案例

• 民生银行：构建了综合性的网络金融业务体系，涵盖直销银行、手机银行、网络支付等，客户数和交易规模增长显著，已成为直销银行业的风向标。
• 工商银行：通过“融e行”、“融e联”、“融e购”三大平台构建互联网金融整体架构，其中“融e购”为最大的银行系电商平台，交易额超1万亿元。

5. 发展趋势

• 金融科技融合：银行将进一步拥抱金融科技，提升技术水平，加强技术与业务的融合，推动产品和服务创新。
• 产品创新：打造高收益理财、智能投顾、低门槛全线上消费贷款产品，以提升用户粘性和市场竞争力。
• 开放化发展：未来银行将更加开放，包括开放互联网账户注册功能、与互联网企业合作，实现全客群、全渠道的服务模式。
• 数据驱动：利用实时数据分析，帮助用户实现资产成长，增强银行服务的智能化和个性化。

结论

商业银行互联网化正逐步深入，通过渠道整合、产品创新和金融科技应用，提升业务效率和客户体验。尽管在部分领域仍面临挑战，但整体趋势向好，未来将更加注重开放合作与技术融合，以实现更广泛的市场覆盖和更强的竞争力。