EBA欧洲银行-EBA-GL-2015-11-Guidelines-on-creditworthiness-assessment_51页_776kb
报告摘要
总结：EBA/GL/2015/11 - 关于信用评估的指南
核心内容
EBA/GL/2015/11 是欧洲银行管理局（EBA）根据《欧洲议会和理事会第2010/108/EC号条例》第16条发布的指南，旨在支持《消费者住宅不动产信贷指令》（MCD）在欧盟28个成员国（MS）中的统一实施和监督。这些指南详细说明了如何执行MCD第18条和第20(1)条关于信用评估的高阶要求，同时确保成员国在遵守这些指南时保留一定的灵活性。
主要观点
- MCD要求：MCD第18条要求信贷机构在签订信贷协议前对消费者的信用状况进行全面评估，而第20(1)条则规定评估应基于消费者收入、支出及其他相关财务和经济情况，并确保信息是必要、充分且合理的。
- 指南目标：指南的目标是为成员国和监管机构提供更具体的实施框架，以实现更一致的监管实践，同时不引入新的监管要求，仅对MCD现有条款进行细化。
- 国际标准参考：指南参考了金融稳定理事会（FSB）关于住宅抵押贷款审慎实践的原则，以确保与国际标准一致。
- 灵活性保留：虽然指南包含一定细节，但其不具有强制性，允许成员国根据其市场情况以不同方式实施，以保持监管灵活性。
- 咨询反馈：在发布前，EBA进行了为期两个月的公开咨询，共收到19份回复，其中15份已发布。指南根据这些反馈进行了调整，如删除了重复内容和第7.1条。
关键信息
1. 指南适用范围
- 指南适用于：
- 成员国监管机构（EBA监管机构），若其被指定负责确保MCD相关条款的实施和执行；
- 信贷机构，作为债权人，负责对消费者的信用状况进行评估。
2. 指南实施时间
- 指南自2016年3月21日起生效；
- 信息要求部分自官方语言版本发布后的第二天起生效。
3. 信用评估要求
指南1：消费者收入验证
- 信贷机构应合理询问并验证消费者的收入能力、收入历史及收入变化情况；
- 对于自雇或收入不稳定的消费者，应特别验证其收入来源及能力，包括第三方验证。
指南2：信息记录与保存
- 信贷机构应完整记录与抵押贷款批准相关的所有信息，并至少保存至贷款期限结束；
- 应保留验证收入的记录，并为监管机构提供充分解释。
指南3：识别和防止信息失真
- 信贷机构应设计贷款文件以帮助识别并防止消费者、信贷机构或中介提供的信息失真。
指南4：消费者偿债能力评估
- 信贷机构应考虑可能影响消费者偿债能力的因素，如其他债务、利率、税收和保险等；
- 若贷款期限超过消费者预期退休年龄，应评估其退休后的收入和偿债能力；
- 不应基于消费者收入的预期大幅增长进行评估，除非有充分证据支持。
指南5：非自愿支出的考虑
- 信贷机构应合理考虑消费者的非自愿支出，如实际生活费用等。
指南6：未来负面情景的考虑
- 信贷机构应考虑未来可能的负面情景，如收入减少、利率上升、负摊销、气球支付等。
4. 公众咨询反馈总结
- 广泛支持：大多数受访者（8/14）支持这些指南，认为其有助于实施MCD；
- 意见分歧：
- 部分受访者认为指南应更宏观，以保留成员国的灵活性；
- 部分受访者认为指南不够详细，部分术语模糊（如“支付困难”）；
- 有受访者质疑EBA是否有权发布此类指南；
- 有受访者认为指南可能影响部分消费者获取抵押贷款；
- 有受访者建议增加关于负责任借贷的义务或定义；
- 有受访者担忧指南可能与数据保护法冲突；
- EBA回应：
- 指南不引入新的义务，仅对MCD现有条款进行细化；
- 删除了重复内容并删除了第7.1条；
- 明确指南不涉及“适合性”评估；
- 强调成员国有权根据其法律框架实施指南。
附录内容
- 反馈总结：包含对咨询期间收到的反馈、EBA的分析及对指南的修改；
- 成本效益分析：附有成本效益分析/影响评估，但未在本总结中详细展开。
总体结构
1. 执行摘要
- 概述指南的目的、背景及适用范围。
2. 背景与理由
- 介绍MCD的背景、目标及对消费者信用评估的重要性；
- 说明EBA发布指南的法律依据和国际标准参考。
3. 指南内容
- 分为四个部分：合规与报告义务、主题与适用范围、实施、信用评估要求；
- 每个部分下设具体指南，涵盖收入验证、信息记录、信息失真识别、偿债能力评估、非自愿支出、未来负面情景等。
4. 附录文件
- 包括公众咨询反馈和成本效益分析。
结论
EBA/GL/2015/11 指南为欧盟成员国和监管机构提供了关于如何执行MCD信用评估要求的详细指导，强调了信用评估的全面性、合理性及灵活性。指南在发布前进行了公开咨询，并根据反馈进行了适当调整，以确保其在实施过程中既有效又符合各成员国的监管环境。
展开完整摘要
试读结束，高清完整版pdf/doc/ppt,请点下载
