欧洲银行管理局EBA2024-2025年消费者趋势报告英文版47页_910kb

EBA 2024/25消费者趋势报告主要分析欧盟零售金融产品和服务的消费者相关趋势及监管措施。报告涵盖住房抵押贷款、消费者信贷、支付服务、电子钱包、支付账户和存款等产品领域，总结了近两年（2022-2023）的监管动态及当前关注问题。

在支付欺诈方面，报告指出新型骗局如“授权支付支付（APP）”持续高发，诈骗者通过社交工程手段操纵用户支付，部分国家面临高比例未经授权交易。尽管强客户认证（SCA）等监管措施降低了部分风险，但欺诈形式复杂化，需进一步强化。EBA与ECB合作发布2022-2023年间的支付欺诈数据报告，显示诈骗损失总额约43亿欧元，且SCA授权交易欺诈率显著低于非SCA交易。NCAs通过技术检查、培训和信息透明化等手段加强监督，但部分机构仍存在过度保护机制，导致消费者承担更多风险。

关于过量负债和逾期问题，其与利率上升及通胀周期密切相关。2022年后，可变利率抵押贷款违约率上升，信用卡逾期比例维持在3.1%左右。NPLs（不良贷款）占比从2015年的4.31%降至2024年的1.45%，但部分国家因经济政策间接推动借贷增加。报告强调银行需优化信用评估流程及信息透明度，尤其针对非传统借贷机构（NBLs）的监管不足问题，部分NCAs已实施利率上限及数字金融教育措施。

不当风险规避（unwarranted de-risking）成为新兴焦点，影响移民、难民、无住所者等脆弱群体。金融机构常以反洗钱（AML）为由拒绝服务，导致账户被无预警关闭。EBA建议进一步规范机构的AML政策，确保公平准入。

三大核心问题包括：

1. 支付欺诈：APP欺诈、未授权交易频发，诈骗损失占比高；
2. 负债风险：BNPL等快速信贷产品推高债务，信用评估不足和信息不透明加剧问题；
3. 不当风险规避：过度依赖AML标准导致部分消费者被无理由排除，影响金融包容性。

零售金融产品趋势显示，住房抵押贷款占户内贷款79%（2014年为75%），消费者信用在2020年后增长，但存在信息不充分、利率计算误差等问题。支付服务数字化程度提高，但伴随更多欺诈风险及费用透明度不足。电子钱包使用有限，主要集中于特定国家，主要问题为条款费用不清晰。支付账户普及率已达69%-100%，但关闭和限制访问问题突出，尤其针对资金流动性弱势群体。存款总额在2021年后因利率上升而锐减，存款保障机制仍需强化。
报告最后指出，EBA将评估2025/26年的应对措施，重点包括推动PSD3/PSR规则实施、监测经济影响下的还款能力，并审查金融机构在AML法规下的服务公平性。