2020年网络互助行业白皮书

网络互助行业白皮书总结（2020年）

核心内容

本白皮书由蚂蚁集团发布，旨在分析我国网络互助行业的发展背景、现状、社会价值、创新实践及未来趋势。白皮书强调网络互助作为居民健康保障的新力量，其通过数字技术实现平台化发展，成为我国多层次医疗保障体系的重要补充。

主要观点

• 网络互助是一种基于互联网和数字技术的新型社群合作保障机制，具有普惠性、社群性和协作性。
• 网络互助与商业保险、社会慈善、个人网络求助存在本质区别，更注重成员间的互助共济。
• 网络互助通过后分摊、无资金池模式，有效降低运营成本，提高保障效率。
• 2019年底我国网络互助成员总规模接近1.5亿人，预计2025年将覆盖4.5亿人，占全国人口约32%。
• 网络互助行业通过数字技术推动健康保障领域的数字化升级，释放医疗准备金，拉动社会消费。
• 相互宝作为行业代表，通过数字信用、智能赔付、区块链存证等方式，构建了良好的行业实践与规则倡导。

关键信息

一、行业发展阶段

• 2011-2013年：探索期，平台数量多但创新不足。
• 2014-2018年：规范期，平台依赖互联网技术，部分平台倒闭。
• 2018年至今：技术创新期，相互宝推出零资金池模式，推动行业进入新阶段。

二、行业现状

• 截至2019年底，我国网络互助平台总成员约1.5亿人，其中头部平台如相互宝、水滴互助、轻松互助成员超千万。
• 网络互助成员以中低收入人群为主，年收入低于10万元占比79.46%，72.1%来自三线及以下城市和农村。
• 68.40%的成员表示没有购买商业保险，12.93%表示没有社保。

三、行业模式

• 业务流程：普通用户签约成为成员，发生互助事件后提交申请，平台审核并公示，成员分摊费用。
• 第三方生态：包括调查机构、健康管理机构、技术服务商等，共同构建保障生态。
• 与商业保险互补：网络互助为商业保险提供用户基础和需求识别，商业保险为网络互助提供专业服务和资金支持。

四、社会价值

• 多层次保障体系：成为我国居民健康保障的重要补充，提升人均大病医疗保障水平。
• 健康保障教育：通过成员参与和互动，提升全民健康保障意识。
• 减轻经济负担：网络互助使大病自费比例从40%下降至20%以下，帮助弱势群体缓解“因病致贫”问题。
• 拉动消费：释放千亿元医疗准备金，促进居民消费和投资。
• 国际推广：为发展中国家提供数字保障范例，具有可复制性。

五、相互宝的创新实践

• 数字普惠：通过零资金池、后分摊模式，降低成员负担，提升保障可及性。
• 规则透明：引入赔审团、共议家园等机制，实现成员共治共享。
• 智能风控：利用大数据、AI、区块链等技术，确保成员身份真实、案件调查透明、赔付过程公正。
• 与商业保险合作：相互宝已与多家保险公司合作，推动数字保险发展。

六、行业趋势展望

• 补充作用增强：网络互助将作为医疗保障体系的重要组成部分，形成多层次保障格局。
• 数字技术深化应用：区块链、人工智能等技术将提升行业效率，推动流程自动化。
• 行业规范化：未来将引入更适配的创新监管方式，降低潜在风险，促进行业健康发展。
• 国际拓展：网络互助模式有望在“一带一路”沿线国家和地区推广，助力全球健康保障体系发展。

附录信息

• 附录一提供了大病重疾支付保障测算模型，分析网络互助对不同年龄组的保障提升效应。
• 通过模型测算，网络互助对人均大病医疗费用保障水平的提升贡献度从2019年的0.73%预计到2025年将达3%。
• 2025年网络互助行业预计释放约510亿元互助金，对非医保大病费用保障贡献度将达16.6%。

行业规则倡导

• 数字普惠：坚持普惠性保障，降低门槛，扩大覆盖面。
• 互补互利：与医保和商业保险形成互补，推动行业协同。
• 守信透明：推行实名制与数字信用，确保平台透明运行。
• 共治共享：鼓励成员参与治理，提升平台信任度与参与度。
• 脱虚向实：避免资金池模式，防止资金挪用和投资风险。
• 安全创新：通过智能风控技术，提升行业安全性和可持续性。

总结

网络互助作为数字时代的新型保障模式，正在成为我国居民健康保障体系的重要组成部分。其通过数字技术实现平台化发展，有效降低保障门槛，提升保障效率，同时具备较高的社会价值和行业潜力。未来，随着行业规范化、技术深化应用和监管创新，网络互助有望成为我国健康保障的重要力量，并在国际上发挥示范作用。