【清华五道口】中国家庭风险保障体系白皮书（2023）_59页_23mb

中国家庭风险保障体系白皮书（2023）总结

核心内容

《中国家庭风险保障体系白皮书（2023）》由长城人寿保险股份有限公司联合清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心、益普索(中国)咨询有限公司等机构共同发布。报告聚焦中国家庭结构变迁、财富配置变化及风险保障需求，旨在构建基于家庭生命周期和财富水平的动态家庭风险保障体系，提升家庭的健康、养老与财富安全保障水平。

主要观点

1. 家庭结构小型化、老年化、独居化趋势明显

   • 中国家庭户均规模为2.62人，一人户数量达1.25亿户，老年人家庭户达1.74亿户，独居老人户和空巢夫妇户占比超过40%。
   • 人口流动、女性就业率提高、生育率下降等推动家庭结构进一步核心化和小型化，传统家庭保障功能弱化，市场化保障机制需求上升。

2. 家庭财富稳步增长，但配置结构单一

   • 2021年中国家庭财富均值达119.77万元，但增速放缓，城乡财富差距显著，基尼系数为0.73，P90/P10比值达81.32。
   • 家庭财富配置仍以房产为主，金融资产配置比例偏低，且以储蓄为主，风险资产配置处于较低水平。
   • 商业保险参与率逐年提升，但与发达国家仍有较大差距。

3. 家庭风险意识提升，但保障不足

   • 家庭对疾病、意外伤残、死亡、养老、财富保值增值、财富安全六大风险关注度较高，但普遍认为风险应对准备不足。
   • 家庭风险保障缺口显著，尤其在养老、健康、死亡与财富安全方面。

4. 家庭生命周期与财富水平是风险保障的关键影响因素

   • 家庭生命周期分为单身期、家庭初创期、家庭发展期、家庭成熟期和家庭夕阳期。
   • 家庭财富水平分为一般家庭、中产家庭、富裕家庭和高净值家庭，不同阶段和财富水平的家庭关注的风险种类与保障优先级不同。

5. 个人保险模式难以满足家庭综合保障需求

   • 个人保险以产品为中心，难以满足家庭综合风险保障需求，需向“家庭+保险+服务”的综合模式转型。
   • 保险服务应结合家庭需求，提供更全面的健康、养老与财富保障。

关键信息

家庭结构变迁对保险消费的影响

• 单身期家庭：关注疾病、养老和意外伤残风险，倾向于选择灵活、性价比高的产品。
• 家庭初创期：关注养老、意外伤残与疾病风险，中产与富裕家庭更关注企业债务与税务风险。
• 家庭发展期：关注疾病、意外伤残与养老风险，中产与富裕家庭更重视商业保险的保障范围和赔付比例。
• 家庭成熟期：关注疾病、意外伤残、养老和财富安全风险，富裕家庭更关注最低保证回报率和保单贷款功能。
• 家庭夕阳期：关注养老、健康与财富安全风险，更倾向于通过商业保险和遗嘱传承进行财富管理。

家庭财富配置趋势

• 家庭财富配置从以房产为主向金融资产转移，但房产占比仍高达60%以上。
• 金融资产中储蓄占比高，风险资产配置比例较低。
• 商业保险在家庭资产配置中占比不足20%，但逐年上升。

家庭风险保障缺口

• 疾病风险：近60%受访家庭每年自费医疗费用超过1万元，疾病保障缺口较大。
• 养老风险：60%以上受访家庭意识到养老风险，平均每人存在约59万元的养老保障缺口。
• 意外伤残与死亡风险：家庭普遍认为需配置寿险，但保额偏低，平均约180万元。
• 财富安全风险：家庭财富贬值、债务、税务、继承及婚变风险逐渐被认知，商业保险在财富风险隔离中发挥重要作用。

家庭保险配置模型

• 基于家庭生命周期和财富水平构建保险配置模型，明确不同阶段的风险保障优先级。
• 保险产品需结合家庭需求，提供“保险+服务”的综合解决方案，提升保障效率和家庭黏性。

保险行业转型方向

• 从个人保险向家庭保险模式转型，提供定制化、综合性的家庭风险保障服务。
• 强化保险的保障属性、保值属性和法律属性，提升服务质量和客户体验。
• 注重家庭成员的共同决策，增强家庭保险的接受度和认可度。

结论

《中国家庭风险保障体系白皮书（2023）》强调，构建动态、全面的家庭风险保障体系是保险行业高质量发展的关键。通过“保险+服务”模式，结合家庭生命周期和财富水平，为家庭提供更有效的风险管理工具，有助于提升家庭的健康、养老和财富安全保障水平，推动保险行业向更综合、更贴近家庭需求的方向发展。