2017-IFCEO说-百融金服：中国P2P借贷市场洞察系列之信任的成本_16页_5mb

互联网金融行业报告总结：P2P借贷市场洞察

核心内容概述

本报告由百融数据科学研究院发布，聚焦于中国P2P借贷市场中的用户信任成本与信用风险评估。报告指出，P2P行业在快速发展的同时，面临着传统信审模式的不足，并提出了基于用户行为数据的新型风控方法。

P2P借贷市场现状

• 主流模式：目前P2P市场以线上理财为主，线下贷款为辅。真正的P2P（个人对个人网络借贷）模式尚未普及。
• 贷款金额分布：
  • 线上贷款平均额度为3万元，仅占P2P放贷总金额的5%。
  • 线下贷款平均额度为8万元，占据更大比例。

P2P信任成本分析

• 信任成本：P2P公司为评估用户还款能力和意愿，需投入大量人工、时间及资金成本。
• 传统信审模式：
  • 信息收集：包括身份证、营业执照、征信报告、银行流水、车房证明等。
  • 信息核实：通过电话核查、实地考察、交叉验证等方式进行。

P2P信审新趋势：用户行为数据风控

六大优势

1. 真实性强：用户日常消费、出行、社交等行为数据不带借贷目的，减少信息造假风险。
2. 实时性强：行为数据可秒级更新，便于动态风控。
3. 补充征信空白：为无征信记录的用户提供信用评估依据。
4. 适合线上借贷：丰富的线上行为数据更适合线上用户评估。
5. 降低成本：通过自动化流程减少人工成本。
6. 缩短时间：加快审批流程，提升用户体验。

P2P借贷用户风险观察

手机号与不良率

• 手机号的重要性：研究表明，10年不换手机号的用户更具可信度。
• 风险判断：申请贷款的手机号若非常用号，且消费水平低，则信用风险较高。

互联网活跃度与不良率

• 活跃度影响：互联网实名且消费行为活跃的用户，不良率下降58%。

消费活跃度对比

• 正常客户：在运动户外、美食特产、家用电器、母婴用品、服装等品类消费更活跃。
• 不良客户：更倾向于网络游戏/虚拟物品、技能培训、网上话费充值等，且消费次数和金额较高，偏好打折促销赠品。

消费整体情况对比

行为数据风控的应用

• 风险指标：通过分析用户行为数据，可低成本、高效鉴别信用风险。
• 关键指标：
  • 申请贷款手机号是否为常用手机号
  • 互联网活跃度
  • 年度消费金额
  • 年度消费品类数
  • 是否有媒体阅读习惯

信任的低成本与简单性

• 行为数据的价值：无意识行为不会说谎，用户行为数据可还原真实客户画像。
• 信任的实现方式：通过行为数据，信任可以低成本、简单地建立。

关于百融金服

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  • 反欺诈
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