2018银行小微信贷业务深度_19页_1mb

报告摘要

本报告深入分析了我国银行小微信贷业务的原理、模式及实例，指出小微企业融资是世界性难题，其“融资难、融资贵”问题源于业务成本和风险溢价过高。报告认为，破解这一难题的关键在于提高信息获取效率，实现风险定价，同时降低业务成本，以保证业务的商业可持续性。

小微企业的重要性：小微企业对经济增长和就业贡献显著，是国家经济的重要组成部分，其融资问题备受政策关注。
融资难题的根源：小微企业信息不对称程度高，经营不规范，导致银行在信贷过程中需投入大量人力物力以控制风险，进而推高信贷成本。
信贷利率构成：信贷利率由资金成本、业务成本、合理利润和风险溢价构成，其中业务成本和风险溢价是影响小微信贷利率的核心因素。
三种主要业务模式：
- 全手动模式：依赖基层业务员深入了解客户，适合区域性小银行，但成本高、可扩展性差。
- 半自动模式：采用信贷工厂模式，流程标准化，效率提高，适合大型银行。
- 全自动模式：依托互联网平台和大数据，实现全流程自动化，效率高、成本低，但依赖数据资源，推广难度大。

台州银行：
- 资产总额1574亿元，净利润33亿元。
- 贷款总额1033亿元，其中69%投向小微企业。
- 人均资产规模1775万元，远低于上市银行。
- 贷款收益率8.86%，远高于行业平均水平。
- ROA为2.16%，高于行业平均水平，但呈下降趋势。
泰隆银行：
- 资产总额1433亿元，净利润24亿元。
- 贷款总额885亿元，户均贷款27万元。
- 人均资产规模1871万元，接近台州银行。
- 贷款收益率9.98%，远高于行业平均水平。
- ROA为1.83%，受浙江中小企业流动性危机影响一度低于行业平均。
网商银行：
- 开业至2017年，户均贷款2.8万元。
- 资产端收益率明显高于行业，但业务及管理费较高。
- ROA为0.58%，远低于传统小微银行，但其模式具有潜力。