【亿欧智库】人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险_28页_1mb

亿欧智库医疗险测评与选品逻辑总结

核心内容

亿欧智库发布的《人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列——医疗险》旨在帮助消费者更科学地选择医疗险产品。报告聚焦于医疗险的续保条件、投保及赔付条件、增值服务等关键因素，通过结构化拆解保险条款，筛选出18款续保条件良好的医疗险产品进行详细分析，并提出医疗险选品逻辑。

主要观点

1. 医疗险的重要性
   中国医疗保障体系虽不断完善，但医保支付限额和药品限制仍使“看病难、看病贵”问题存在。因此，越来越多的人选择配置商业医疗险作为补充。

2. 续保条件是核心考量因素
   医疗险多为1年期产品，续保条件直接影响保障的连续性。优质续保条件包括：

   • 续保无需健康告知
   • 保证续保
   • 保险期间大于1年
     选择至少满足上述一项的医疗险产品，可有效降低因身体状况变化或出险后无法续保的风险。

3. 停售续保需特别关注
   医疗险更新迭代快，停售后的续保条件直接影响消费者是否能继续获得保障。最优的停售续保条件为“可以续保该公司其他产品，且无等待期、无需健康告知”。

4. 投保与赔付条件需全面了解
   投保人应关注投保年龄、犹豫期、等待期、智能核保、免赔额、最高保额、赔付范围等条款。其中，免赔额越低、保额越高，保障越优。

5. 增值服务提升保障体验
   增值服务如质子重离子、赴外医疗、重疾绿通、费用垫付、肿瘤特药、肿瘤二诊等，可提升医疗保障的实用性与便利性。

关键信息

医疗险产品筛选标准

• 投保年龄：0-60周岁
• 可保医院：中国大陆境内二级及以上公立医院普通部
• 产品类型：不含少儿医疗险、老年医疗险、特定群体医疗险
• 产品渠道：可在互联网渠道购买
• 在售情况：已上市且仍在售
• 承保公司风险水平：
  • 核心偿付能力充足率 ≥ 100%
  • 综合偿付能力充足率 ≥ 150%
  • 风险综合评级 ≥ B级

医疗险产品续保条件

• 保证续保：涵盖5款产品，其中好医保终身防癌医疗保证续保终身
• 续保无需健康告知：涵盖7款产品
• 保险期间大于1年：涵盖1款产品（水滴长期医疗险）

医疗保障与增值服务

• 质子重离子：15款产品包含该保障，赔付比例多为100%
• 特需医疗：部分产品涵盖，如好医保住院医疗、微医保·百万医疗险
• 赴外医疗：部分产品涵盖，如好医保住院医疗、e生保2020
• 重疾绿通：多数产品包含，如e生保（保证续保版2020）、好医保住院医疗、神农6年期癌症医疗
• 费用垫付：多数产品包含，如好医保住院医疗、微医保·百万医疗险
• 肿瘤特药：多数产品包含，如e生保（保证续保版2020）、好医保住院医疗
• 肿瘤二诊：部分产品包含，如e生保（保证续保版2020）、好医保住院医疗

医疗险选品逻辑

1. 优先考虑续保条件
   选择“续保无需健康告知”、“保证续保”或“保险期间大于1年”的产品，确保保障连续性。

2. 关注投保与赔付条件

   • 犹豫期：建议选择有犹豫期的产品
   • 等待期：一般为30天，部分产品为90天
   • 智能核保：有助于简化投保流程
   • 免赔额：建议选择1万元以下
   • 保额：建议选择400万元及以上

3. 增值服务
   在其他条件相同的情况下，优先选择增值服务更丰富的产品，如质子重离子、赴外医疗、重疾绿通等。

附录信息

承保公司风险水平

年交保费（单位：元）

以上总结涵盖了医疗险的核心内容、主要观点和关键信息，帮助消费者在选择医疗险产品时做出更加明智的决策。