2022-09-20-爱选_北京大学-中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告2022_81页_2mb

中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告（2022）总结

核心内容概述

《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告——2022》由北京爱选信息科技有限公司与北京大学数学科学学院金融数学系联合发布，是该系列报告的第四期。报告基于爱选病种库，分析了2021年重疾险产品的病种设置情况，并围绕中症与长期护理相关病种设置展开专题研究，旨在推动重疾险病种的标准化与科学化，提升产品的透明度和保障合理性。

主要观点

1. 重疾险市场发展现状

• 重疾险保费增速自2017年的47%跌落至2021年的-7%，表明市场进入调整期。
• 2020年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的发布，对重疾险产品设计产生了重要影响，促使多数产品采用该规范。
• 2021年重疾险产品中，重症平均数量略有增长，但中症与轻症数量增长趋于平稳，反映出保险公司对病种数量的依赖性减弱。

2. 病种设置趋势

• 重疾险产品涉及的病种数量持续上升，包括重症、中症、轻症、前症及各类特定疾病。
• 市场对老年特定疾病与罕见病的关注度有所提高，其出现频率涨幅较大。
• 保险公司仍倾向于扩展病种数量，但病种之间的重叠问题仍然存在，影响保障范围的清晰性与合理性。

3. 病种拆分问题

• 病种拆分是重疾险产品设计中的关键问题，拆分过多或不当会增加产品复杂性。
• 爱选病种库通过医学与保险实务结合，提出“独立性最大”原则，减少病种间的重叠。
• 2021年病种拆分数量较2020年有所减少，但仍存在19种拆分，其中10种拆分频率上升，说明仍有优化空间。

关键信息

1. 病种分类

爱选病种库将重疾险病种分为19类，涵盖标准重疾、标准轻症、特定疾病、中症、前症等，每类疾病均有明确的定义与出现频率统计。

2. 病种拆分情况

• 28种标准重疾：如“严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症”、“严重运动神经元病”等，拆分频率有所变化。
• 28种标准重疾以外的重大疾病：如“心肌炎”、“疯牛病”、“冠心病”等，部分病种出现频率和拆分频率均有所上升。
• 3种标准轻症疾病：如“恶性肿瘤——轻度”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”，这些病种的出现频率普遍较高。
• 3种标准轻症以外的轻症疾病：如“冠状动脉介入手术”、“单眼失明”、“原发性心肌病”等，部分病种出现频率下降。

3. 专题报告内容

(1) 中症病种设置的标准化探索

• 中症责任逐渐成为重疾险的“基础责任”，其赔付比例多为重症保额的30%-60%。
• 中症填补了重症与轻症之间的保障空白，解决了部分保障不足的问题。
• 中症定义尚未统一，导致病种设置和定义存在不一致，需进一步规范。

(2) 长期护理相关病种分析

• 长期护理责任逐渐成为重疾险产品的重要组成部分，特别是在保险科技与健康保险融合发展的背景下。
• 报告探讨了长期护理责任与重疾定义的关联性，分析了护理责任的触发条件和给付形式。
• 长期护理责任的病种筛选与定义设置需结合医学标准与保险实务，确保合理性和可操作性。

结构优化与行业意义

本报告分为两个主要部分：

• 主报告：分析2021年重疾险产品的病种设置情况，包括病种数量、出现频率及拆分情况。
• 专题报告：分别探讨中症与长期护理病种设置的标准化问题，提出行业发展的建议。

报告强调，随着银保监会拟建立重疾定义长效工作机制，重疾险病种的标准化和规范化将成为推动行业发展的关键。爱选科技将继续完善病种库，为保险业提供底层数据支持，助力健康险行业的高质量发展。