欧洲央行-2024年支付欺诈报告（英）-35页_554kb

2024 年支付欺诈报告摘要

1. 综述

本报告由欧洲银行管理局 (EBA) 和欧洲中央银行 (ECB) 联合撰写，基于 PSD2 指令要求收集的数据，评估了欧盟/欧洲经济区 (EEA) 各国在 2022 年和 2023 年上半年的支付欺诈情况。2022 年欧盟/EEA 区域内报告的总支付欺诈损失为 43 亿欧元，2023 年上半年下降至 20 亿欧元。信用卡和借记卡欺诈占总价值损失的大部分，但相对欺诈率相对较低，其中卡支付的欺诈率为 0.031%，电子货币支付为 0.022%。SCA 认证交易的欺诈率显著低于非 SCA 交易，尤其是跨境交易中，SCA 的应用有助于减少欺诈。尽管欺诈损失总体稳定，但跨边境欺诈比例较高，且部分国家对欺诈损失的分担差异较大。

2. 按支付工具划分的欺诈水平

报告涵盖了借记转移、直接借记、卡支付、现金提取和电子货币交易。在 2023 年上半年，借记转移的绝对欺诈损失为 11.31 亿欧元，卡支付欺诈价值 6.33 亿欧元。相对欺诈率方面，借记转移和直接借记的欺诈率较低，分别为 0.001% 和 0.002%，而卡支付和电子货币支付的相对欺诈率较高。非远程交易的欺诈率普遍低于远程交易。

3. 主要欺诈类型

欺诈主要分为支付方发起欺诈、支付方被操纵和第三方使用被盗信息。尤其是卡支付中，远程欺诈主要源于卡细节盗窃（占 64%），而非远程欺诈则主要由丢失或被盗卡引起（占 53%）。其他类型如借记转账欺诈中，支付方操纵是主要原因，占比 57%。

4. 强客户认证 (SCA) 的作用

SCA 在电子支付中的应用广泛，2023 年上半年，SCA 认证交易占电子支付交易价值的 77%。SCA 认证交易的欺诈率显著低于非认证交易，且境内交易的欺诈率远低于境外交易，证明 SCA 规定有效减少了欺诈风险。然而，部分豁免规则（如小额支付或信任受益人）的欺诈率较高，需进一步研究应用方式。

5. 欺诈损失分担

欺诈损失由支付服务用户 (PSU)、支付服务商 (PSP) 和其他方分担。2023 年上半年，PSU 承担约一半的卡支付损失（45%）和现金提取损失（51%），但电子货币欺诈损失主要由 PSP 承担。不同国家的损失分担差异显著，增加了跨境比较的复杂性。

6. 地理维度分析

多数支付交易为境内，但卡支付和借记转账的欺诈主要为跨境，特别是在 EEA 外。2023 年上半年，卡欺诈的 71% 为跨境交易，而电子货币欺诈中，87% 为境内交易。跨 EEA 边境的欺诈损失较高，国际合作对减少欺诈至关重要。

7. 国家层面洞察

各国报告显示，支付欺诈绝对值与交易总量相关，而相对欺诈率差异较大。例如，冰岛和葡萄牙的欺诈率最低，法国和荷兰较高。数据质量因国家而异，部分国家的数据修正可能导致未来报告变化。

8. 未来展望

总体趋势显示支付欺诈损失稳定，SCA 和 EMV 标准的普及起到了积极作用，但欺诈手段不断演进。报告呼吁持续监测和合作，以维护支付安全，并计划在后续报告中加入更详细的趋势分析和数据改进。