2019银行财富管理研究报告：开放银行时代的银行财富管理新思路-亿欧62页_2mb

开放银行时代的银行财富管理新思路总结

核心内容

开放银行时代，银行财富管理面临新的机遇与挑战。随着监管政策的推动和科技的发展，开放银行成为银行财富管理转型的重要方式，通过API接口与第三方平台共享数据和服务，实现产品和服务的即插即用，拓展财富管理场景，提升用户体验。

主要观点

1. 开放银行的定义：开放银行是一种创新的商业模式，通过开放API接口，使银行产品和服务嵌入第三方平台，构建开放的泛银行生态系统。
2. 银行财富管理的困境：受到内外部竞争和监管政策的影响，银行存款余额和表外理财业务增长率下滑，财富管理面临增长压力。
3. 开放银行带来的变化：
   • 场景化：开放银行带来多元场景，促进财富管理的场景化和生活场景的金融化。
   • 智能化：通过金融科技，实现远程服务、精准营销、智能投顾、产品定制和智能风控。
   • 全球化：随着经济金融全球化，银行需提升跨境资产配置服务能力，应对国际竞争。
4. 用户画像：开放银行用户以90后和00后为主，偏年轻化，且集中在中部及东部沿海地区。
5. 生态圈构建：开放银行促进财富管理生态圈的形成，聚合多元产品和场景，实现资产配置和用户留存。

关键信息

发展现状

• 银行财富管理业务以低风险、低门槛产品为主，如存款产品、理财产品、基金等。
• 中国已有超过50家银行布局开放银行，主要提供账户开立、产品展示、支付结算、账户管理、投资理财等功能。
• 开放银行财富管理产品数量以理财产品为主，存款产品销售规模最大。

发展趋势

• 场景化：财富管理形成新场景，生活场景逐渐金融化，所有场景渠道以数字化形式呈现。
• 智能化：广泛应用金融科技，实现远程服务、精准营销、智能投顾、产品定制和智能风控。
• 全球化：银行直面全球金融竞争，跨境资产配置需求增长，推动银行财富管理产品国际化。

行业建议

• 数字化转型：银行需对前台、中台、后台进行全面升级，提升客户服务、渠道管理、产品设计和生态合作能力。
• 战略制定：明确战略方向和执行方式，包括是否开放API、产品范围、目标用户群和生态选择。
• 组织协同：内部调整组织架构和安全机制，外部引进科技和互联网人才，确立生态圈内利润分配机制。

开放银行对财富管理的影响

• 提升用户体验：通过开放银行，用户可以跨行统一管理账户，实现无缝购买、赎回、充值、提现等操作。
• 促活存量客户：通过场景化服务提高客户活跃度和用户粘性，挖掘客户潜在价值。
• 吸引增量客户：借助开放银行的多元化场景，吸引年轻用户，优化客户年龄结构。
• 促进普惠金融：降低服务门槛，覆盖更广泛用户，提升财富管理的可及性和普惠性。

主要场景与平台

• 银行：通过开放API和SDK等方式，将服务能力输出至第三方平台，如直销银行、互联网平台等。
• 第三方平台：包括财富管理产品推荐平台、场景平台等，通过聚合银行产品，提供统一的资产配置服务。
• 典型案例：
  • 平安银行：构建五大生态圈，包括金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市。
  • 蚂蚁金服：通过支付宝和蚂蚁财富，提供综合财富管理服务，涵盖余额宝、基金、黄金、股票等。
  • 比财数据科技：首创开放银行理财产品比价场景，为用户提供一站式理财平台。

技术与平台支持

• 开放API：作为开放银行的核心技术，提供银行产品和服务的接入方式。
• 金融科技应用：包括人工智能、大数据、区块链、云计算、生物识别等，推动财富管理的智能化发展。
• 数据中台与风控中台：支撑开放银行的运作，实现数据获取、分析和风险控制。

结论

开放银行正在重塑银行财富管理的业务模式，推动其从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变。银行需在数字化转型、战略制定和组织协同方面做好准备，以应对开放银行带来的机遇和挑战，实现财富管理业务的可持续发展。