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开放银行时代的银行财富管理新思路总结

核心内容

开放银行时代，银行财富管理正经历深刻的变革。随着数字化和场景化的发展，银行需要通过开放API等技术与其他机构合作，以提供更广泛、更便捷、更个性化的金融服务。这种新模式不仅改变了银行服务的方式，也重塑了财富管理的边界，推动了财富管理生态圈的形成。

主要观点

1. 开放银行的定义与特点
   开放银行是一种创新的商业模式，允许银行在监管允许范围内，通过API接口与第三方平台共享信息和服务，实现银行产品与服务的即插即用。其核心在于提升用户体验，扩大服务范围，实现普惠金融。

2. 银行财富管理面临的挑战
   银行在财富管理业务中面临增长压力，主要由于外部竞争加剧、监管趋严以及用户需求的转变。银行存款余额和表外理财业务增长率下滑，互联网理财渠道对银行产品构成挑战。

3. 开放银行带来的机遇
   开放银行为银行提供了多元场景，使银行能够借助第三方平台的流量和用户粘性，实现获客和留存。同时，开放银行促进了财富管理产品的智能化、场景化和全球化发展。

4. 用户需求变化
   用户更倾向于低风险、低门槛的财富管理产品，偏好流动性强的短期产品。90后和00后用户占比较高，成为开放银行财富管理的主要群体。

5. 开放银行推动财富管理生态圈形成
   通过开放银行，银行、第三方平台和用户形成一个综合服务体系，实现跨行、跨平台的资产管理和配置，提升用户体验和财富管理效率。

关键信息

1. 开放银行发展现状

• 用户特征：开放银行用户以90后和00后为主，平均年龄低于银行整体水平，主要集中在中部及东部沿海地区。
• 产品类型：银行线上财富管理产品以低风险、低门槛为主，包括存款产品、理财产品、代销基金等。
• 银行布局：截至2019年11月，全国已有超过50家银行布局开放银行，主要提供账户开立、产品展示、支付结算、投资理财等功能。

2. 开放银行对财富管理的影响

• 场景化：开放银行将财富管理服务嵌入各类生活场景，如出行、医疗、教育、消费等，实现金融服务的场景化。
• 智能化：金融科技的应用使银行能够实现远程服务、智能投顾、精准营销和智能风控，提升财富管理效率。
• 全球化：随着金融全球化，用户跨境资产配置需求增加，银行需提升跨境服务能力。

3. 开放银行的财富管理构建之道

• 数字化转型：前台、中台、后台全面升级，提高敏捷性和客户体验。
• 战略制定与执行：明确战略方向，选择合适的产品和用户群，通过自建、投资、联盟或合作等方式实施。
• 组织协同：调整内部组织架构，提升科技能力，加强与外部机构的合作，建立可持续的财富管理生态圈。

行业建议

• 战略制定：银行需明确开放银行财富管理的战略方向，包括产品范围、目标用户群、生态合作等。
• 组织协同：内部需调整组织架构，提升IT能力、组织灵活性和客户导向文化；外部需引进科技人才，与生态圈伙伴建立良好的合作机制。
• 安全机制：建立完善的安全体系，防止数据泄露和系统风险，确保开放银行的稳定运行。

报告名词解释

• 广义财富管理：涵盖财富的保全、积累、增值和传承。
• 狭义财富管理：聚焦对现金及现金等价物、有价证券等金融资产的增值服务。
• 开放银行：通过API接口与第三方平台共享数据和服务，构建开放的泛银行生态系统。
• 开放银行财富管理：用户通过银行开放的API接口进行账户开立、产品购买等操作，实现跨行资产配置。
• 场景：满足特定需求的情景，如消费、出行等。
• 生态圈：由不同机构和场景组成的综合服务体系，如汽车、房产、医疗健康等。
• 第三方推荐平台：聚合多方财富管理产品，提供智能推荐和统一管理的平台。

行业展望

• 场景化：财富管理服务逐渐嵌入各类生活场景，实现金融服务的多样化和便捷化。
• 智能化：银行将广泛应用金融科技，提升服务的智能化水平。
• 全球化：银行需应对全球金融竞争，提升跨境资产配置能力。

附：主要银行与平台案例

• 平安银行：建设五大生态圈，包括金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市，实现用户获取和留存。
• 蚂蚁金服：通过支付宝和蚂蚁财富构建综合财富管理平台，提供多种服务，包括余额宝、基金、股票等。
• 比财数据科技：国内首创开放银行理财产品比价平台，提供一站式理财服务，包括比财app、拼财app、亚财app等。

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