20191220-亿欧智库-2019银行财富管理研究报告：开放银行时代的银行财富管理新思路_61页_2mb

报告摘要

开放银行是一种创新的商业模式，通过API接口技术，银行与第三方平台共享信息和服务，实现产品与服务的即插即用，构建开放的泛银行生态系统。在开放银行时代，银行财富管理面临新的机遇与挑战，其发展趋势呈现场景化、智能化、全球化三大方向。

开放银行的背景与意义：
- 开放银行通过技术手段，打破银行服务的地域和用户群限制，拓展了银行的服务边界。
- 银行通过开放API，与金融科技公司、垂直行业企业等合作，实现产品和服务的精准营销与个性化定制。
银行财富管理的现状与挑战：
- 银行存款余额和表外理财业务增长率普遍下滑，面临增长压力。
- 银行线上财富管理产品以低风险、低门槛为主，主要为大众提供服务。
- 用户偏好流动性强、收益率确定的固定收益类产品，出现期限错配问题。
开放银行带来的影响：
- 开放银行为银行财富管理带来多元场景，提升用户体验。
- 促进财富管理生态圈的形成，实现跨行资产配置和综合服务。
用户画像与偏好：
- 开放银行用户以90后和00后为主，平均年龄低于银行整体水平。
- 用户更倾向于通过数字渠道进行财富管理，重视定价、个性化和理财顾问能力。
开放银行的未来展望：
- 场景化、智能化、全球化是银行财富管理的主要趋势。
- 银行需进行数字化转型，优化前台、中台、后台体系，提升客户体验和风险控制能力。

监管影响：
- 资管新规和理财新规降低了投资门槛，但也提高了对银行理财产品的规范性要求。
- 理财子公司管理办法允许非银行机构代销理财产品，推动了开放银行的发展。
开放银行发展现状：
- 截至2019年11月，中国已有超过50家银行布局开放银行。
- 开放能力主要集中在账户开立、产品展示、支付结算、账户管理、投资理财等方面。
开放银行的场景与生态：
- 开放银行通过构建或加入多元场景，解决银行流量和获客难题。
- 财富管理生态圈由财富管理机构、场景方和用户构成，提供综合资产配置服务。
典型案例：
- 平安银行：通过开放银行输出能力，建设五大生态圈，涵盖金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市。
- 比财数据科技：作为国内最大的开放银行理财产品第三方推荐引擎，提供一站式理财平台，实现智能推荐和跨行资产配置。

数字化转型：
- 银行需对前台、中台、后台进行全面升级，提高敏捷性和互联网化程度。
- 前台提升客户服务和生态合作能力；中台建立数据和风控中台；后台加强技术应用和组织架构改革。
战略制定与执行方式：
- 银行需明确战略方向，如开放API、目标用户群、目标生态等。
- 战略执行方式包括自建、投资、联盟、合作，选择取决于银行的资金实力和技术能力。
组织与安全调整：
- 银行需调整组织架构，构建扁平化、敏捷的互联网式组织。
- 提前制定安全机制，防范数据泄露和系统风险。

开放银行为银行财富管理带来了新的业务模式，促使银行从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变。未来，银行需在数字化转型、战略制定和组织协同方面做好准备，以实现开放银行财富管理的可持续发展。

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