2025-05-20-美联储-完善无银行账户的定义（英）_18页_636kb

未开户人群定义的精细化分析

本文提出了重新定义"未开户人群"的新方法，区分了"未开户但有意愿"(unbanked)和"未开户且无意愿"(out of banking population)两类人群。调查显示，2021年美国银行业适龄人口中，1.3%为未开户但有意愿者，而3.2%为完全无意愿者。两类人群因账号而未开户的具体原因存在显著差异：前者主要因存款门槛、信用及银行历史问题；后者则逐渐转向对银行系统的不信任，两类人群合计占到4.5%。

研究数据表明，银行业适龄人口的银行参与率从2009年的94.6%稳步上升至2021年的96.8%，体现越来越多家庭选择或期待银行服务。政策制定者应考虑这些差异，因两类人群对政策反应可能截然不同。

未开户但意愿强烈的群体主要因经济因素导致障碍，而完全不在意银行服务的人群则呈现出对银行系统不信任持续增加的趋势，这一因素影响政策设计的针对性。此类划分对制定金融包容性政策尤为重要。